האם אפשר להגיע למשכנתא אופטימלית לבד?
משכנתא אופטימלית היא למעשה המשכנתא שמורכבת מתמהיל של כמה שיותר מסלולים שמנסים לחזות את העלויות הכי נמוכות של ההחזרים לשנים הבאות. מסלולים רבים מספור מנסים לבדוק גם לפי לוחות מה יהיה גובה ההחזר שלכם, אבל תמיד תלוי בהווה ולכן הצפי עלול להשתנות גם עם שינוי נסיבות החיים.
כך שלפני שלוקחים תמהיל משכנתא של מסלולים שנראים לכם, יש לחשוב היטב על מסלול החיים שלכם ולחשב בדקדקנות את הצפי שלכם להגדלת הכנסות, להגדלת הוצאות בגלל הרחבת משפחה או שינויי קריירה, מצב בריאותי ועוד. מכאן נגזרת המשכנתא האופטימלית שמומלץ שתהיה עם כמה שפחות זעזועים. התמהיל מקטין את רמת הסיכון ככל האפשר אבל עדיין קחו מרווח של שינויים בגלל המציאות והתנודות הכלכליות. יועץ משכנתא יכול לסייע לכם בהחלטה כזו.
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
מהי משכנתא אופטימלית?
המונח מתייחס לשילוב של המסלולים השונים ושיטות חישוב הריבית בכל אחד מהם. יש יתרונות וחסרונות לכל שיטת חישוב ולכן האופטימלי נחשב להפחתת הסיכון בכל אחד מהם.
המסלולים העיקריים כוללים:
• מסלול ריבית קבועה צמודה למדד
• מסלול ריבית משתנה צמודה למדד
• מסלול ריבית פריים
• משכנתא בריבית קבועה לא צמודה
משמעות הדבר היא שמכיוון שערך הכסף נשאר בזכות ההצמדה אתם משלמים את השינויים שחלים בערך הכסף מדי שנה. עליה או ירידה בערך הכסף יקבעו אם אתם משלמים את ההפרש או מרוויחים ממנו. מכיוון שבמסלולים שבהם הרווח שלכם מהשינוי במדד הוא לרעת הבנק, הריבית במסלול כזה תהיה גבוהה יותר כדי לפצות אותו. הערך של הכסף יהיה חייב להישאר אותו ערך בכל מקרה כדי שהבנק לא יפסיד.
זכרו – כשקונים בית ההוצאות לא מסתיימות עם משכנתא, יש לקחת בחשבון הוצאות כמו שיפוצים, עורך דין, תיווך במידה ויש, ביטוחים, רהיטים שבד"כ רוצים לשדרג או להחליף ועוד.
מסלול ריבית פריים וריבית קבועה לא צמודה
מסלול ריבית פריים נקבע על פי ריבית הפריים של בנק ישראל והיא ריבית שכל הבנקים בישראל שותפים לה ללא שינוי, אלא אם הוא נקבע על ידי בנק ישראל. הריבית כיום היא נמוכה אבל עולה בהדרגה ויכולה תמיד להשתנות בשנים הקרובות לפי צורכי המשק. ריבית זו נחשבת אם כך לריבית משתנה ולא קבועה. זה גם מסלול פירעון ללא קנסות ועמלות. ריבית קבועה ולא צמודה היא ריבית שאינה משתנה ולכן גם גבוהה יותר. זה מאפשר לדעת מה גובה החזר החודשי אבל הוא גבוה יותר מהשאר.
