חוק חדש ומעניין בפתח? בחודש יוני אושרה בקריאה טרומית הצעת חוק של חבר הכנסת רועי פולקמן (יו"ר סיעת "כולנו"), לפיה מובטלים יוכלו לדחות את תשלום המשכנתא לתקופה מסוימת ללא ריבית פיגורים. התקופה המדוברת היא שלושה חודשים רצופים, ולא יותר מ-12 חודשים במשך כל תקופת המשכנתא. באנגלית נקראת תקופת דחייה כזאת "grace period" ועל כן זכתה ההצעה לכינוי "חוק הגרייס". מטרת חוק כזה היא להגן על אנשים שנקלעו למצב של אבטלה במהלך המשכנתא, כך שלא ייכנסו לחובות הולכים ותופחים שבסופו של דבר עלולים להוביל לכך שיאבדו את הבית. עד כה נשמע יפה, הוגן וצודק, אלא שהנתונים בשטח, והתגובות לחוק, מצביעים על כך שקיימת בו בעייתיות מסוימת.
כמה מובטלים בישראל מתקשים לשלם את המשכנתא?
בשנים האחרונות מקובל מאוד בקרב מבקשי משכנתא לפנות לקבלת ייעוץ משכנתאות מקצועי על מנת להשיג את התנאים הטובים והמתאימים להם ביותר. למרות זאת, לא תמיד ניתן לצפות שינויים עתידיים אשר עלולים להביא לווה למצב שבו יתקשה לעמוד בתשלום החודשי. עד כמה נפוצה התופעה?
יתכן שהבעיה שהחוק בא לפתור כלל אינה קיימת – או קיימת בהיקפים מאד נמוכים. על פי פרסום באתר "דה מרקר" מה-5 ביולי, מתוך 833,000 משכנתאות בישראל בסך 321 מיליארד ₪ בחודש מאי 2017, רק כ-5500 איש פיגרו בתשלום. ומתוך אנשים אלה, רק 65, כאחוז אחד מהלווים, עשויים לחוות פינוי בכוח מבתיהם. בניגוד למקומות כמו ארצות הברית, בישראל לא ממהרים "לזרוק" אנשים מבתיהם אם הם לא עומדים בתשלומי המשכנתא וזאת מכמה סיבות: ערבות (גם מטעם ערבים של לווה המשכנתא, וגם שווי הבית, שנוטה להיות כפול מסכום המשכנתא), חשש של הבנקים מדימוי שלילי בעיני הציבור, וכפי שכבר צוין לעיל – ההיקף המזערי של התופעה.
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
התנגדויות עזות מצד המפקחת על הבנקים ומשרד המשפטים
לא היה משעמם בכנסת כאשר החוק עלה לדיון. פולקמן נקלע לוויכוח סוער מול הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, וגם משרד המשפטים הביע הסתייגות מהצעת החוק. הבנקים מתנגדים לכך שהממשלה תתערב ביחסיהם עם הלקוחות שבכך שתכפה עליהם תקופת גרייס, וטוענים שזה ייצור תדמית שלילית לישראל בעיני העולם. הם אף הציבו איום נגדי: אם יתקבל החוק, הם אומרים, היכולת שלהם לגבות חובות תפחת, מה שיאלץ אותם להעלות את ריבית המשכנתא לשאר הלקוחות. בנוסף, הם מאשימים את הממשלה בכך שבמקום שהיא תהיה הגורם שדואג למובטלים היא "מפילה" זאת על הבנקים. במשרד המשפטים חושבים שחוק כזה יהווה התערבות בשיקולים העסקיים של הבנקים, שלא תוביל למקומות טובים.
בתגובה, אומר פולקמן כי ההצעה תקפה רק למובטלים שרשומים בלשכות התעסוקה. הוא לא חושש מהאיום של הבנקים מכיוון שלדבריו, למקרים המעטים של דחיית המשכנתא תהיה השפעה קטנה עליהם. להצעת הבנקים כי ישראל תאמץ את הדרך המקובלת בעולם – מכירת ביטוח אבטלה למי שלוקח משכנתא – הוא משיב בכך שבדק את הנושא ומצא שמדובר באופציה יקרה ולא משתלמת.
אז נכון לעכשיו, עוד מוקדם לשמוח או לחשוש. הצעת החוק צריכה לעבור בקריאה שנייה ושלישית כדי שתתקבל, וזה תהליך ארוך. בנוסף, מאחר שהתופעה באמת שולית למדי, נראה שהבנקים לא יחוו נזק משמעותי מהפסד ריביות הפיגורים לתקופה של שלושה חודשים.
