חלק מהזוגות הצעירים הרוכשים את דירתם הראשונה, זכאים להלוואת זכאות מסובסדת על ידי משרד השיכון. הזכאות נקבעת על פי ניקוד כאשר הפרמטרים המשפיעים על הניקוד הם: משך שנות הנישואין, מספר ילדים, מספר אחים ואחיות ושירות צבאי או לאומי. חשוב לציין כי הזכאות היא סכום מסוים (בדרך כלל בין סביב 100 אלף ₪ עד 150 אלף ₪), אשר ניתן במקום חלק מהמשכנתא ולא בנוסף, ואינו מהווה תחליף להון העצמי הראשוני הנדרש (25% מערך הנכס לפחות).
עד לפני כשנה כאשר ריביות המשכנתא היו נמוכות במיוחד, כמעט אף אחד לא ניצל את זכאות משרד השיכון שכן לרוב הריבית הייתה גבוהה יותר מהריבית של המשכנתא. בחודשים האחרונים הזכאות הפכה להיות שוב רלוונטית ולשם כך ריכזנו עבורכם מספר פרטים חשובים שכדאי לשים אליהם לב:
- זכאות משרד השיכון ניתנת בסוג מסלול אחד בלבד: ריבית קבועה צמודה למדד. פריסת ההלוואה ניתנת לתקופה של עד 30 שנים כאשר קיימת אפשרות (ולרוב אף מומלץ) לפרוס אותה לטווח שנים קצר יותר.
- ריבית הזכאות היא 0.5% פחות מהריבית הממוצעת במשק על המשכנתאות הצמודות למדד, לפי תקופת ההלוואה, ולא יותר מ 3%.
- לצורך מימוש הזכאות, יש להנפיק תעודת זכאות באחד מסניפי הבנקים (רצוי בבנק בו נלקחת המשכנתא) ולשם כך יש להמציא: תעודת נישואין, תעודת זהות מעודכנת עם הילדים, מספרי ת.ז של אחים ואחיות ואישור מקצין העיר על שירות צבאי.
- בשונה ממשכנתא רגילה במסלול ריבית קבועה, במסלול זכאות, אין קנסות בגין פירעון מוקדם של מסלול זה. בנוסף, מי שממש את זכאותו, מקבל גם הנחה קבועה במקרה שיהיה קנס במסלולים האחרים שאינם מסלולי זכאות.
- את הזכאות ניתן לממש לכל המאוחר תוך שנה מיום חתימת חוזה הרכישה (מהותי בעיקר ברכישה מקבלן שם לרוב האכלוס מאוחר).
- זכאות אינה ניתנת למימוש לצורך רכישת קרקע אלא לצורך רכישת בית או לצורך בניית בית עם תוכניות והיתרי בניה.
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
אז האם שווה לממש את כספי הזכאות? התשובה אינה מוחלטת שכן הדבר מאוד תלוי בהעדפות האישיות שלכם ובנתונים האישיים. הם הנכם מעדיפים משכנתא שאינה צמודה למדד כי אתם חוששים ממנו, תאלצו לוותר על הזכאות. אם הנכם לקוחות מועדפים בבנק ולוקחים את המשכנתא לתקופה קצרה ובאחוז מימון נמוך לעומת שווי הבית, יתכן ותגלו שתוכלו לקבל תנאים טובים יותר ללא מימוש הזכאות. פרט מהותי נוסף, לאחרונה התגלו מקרים בהם חלק מהבנקים נתנו במשכנתא עצמה ריביות פחות טובות ללקוחות שבחרו לממש את זכאותם, דבר אשר כמובן אינו תקין, ולכן בבואכם לממש את הזכאות, בדקו כי הדבר אינו משפיע לרעה על יתר ריביות המשכנתא שם גם נמצא הסכום העיקרי של המשכנתא.
