דברים שחשוב לבדוק כשקוראים את הדוח הרבעוני של הפנסיה

רובנו נרתעים מלקרוא את הדוח של קרן הפנסיה. בכתבה הבאה נלווה אתכם יד ביד כדי להסביר בדיוק מה כתוב שם ולמה חשוב לשים לב כשקוראים את הדוח

מאת: דסי ניר

יובל ונעמה תופסים את עצמם כאנשים די מסודרים ואחראים, הוא מאפיין חוויית משתמש והיא מורה למדעים ויש להם גם ילד קטן. בדרך כלל הם מטפלים בכל החשבונות בזמן, יודעים כמה כסף יש בחשבון הבנק ואפילו מצליחים לחסוך קצת בדרך כלל. אבל גם יובל ונעמה מודים שכשמגיעה מעטפה מקרן הפנסיה שלהם, הם תמיד משאירים אותה בצד, ״לאחר כך״, וגם כשכבר מגיעים לפתוח אותה – הם מנסים אבל לא מצליחים להבין יותר מדי ממה שכתוב שם. הם הבטיחו לעצמם שיחפשו סוכן ביטוח, או יועץ פנסיוני, כדי לשבת איתו בצורה מסודרת על הכל, אבל איכשהו עוד לא הגיעו לזה. אם זה נשמע לכם מוכר, דעו שאתם לא לבד. כדי שתוכלו לפתוח את המעטפה מקרן הפנסיה ולהבין מה מצבכם הכנו עבורכם מדריך מרוכז איך לקרוא את הדוח הרבעוני והשנתי של קרן הפנסיה.

הדוח של קרן הפנסיה בנוי משישה חלקים, וכולל גם כמה המלצות מובנות מטעם משרד האוצר, המסומנות בדוח בצורה של בועיות שיחה:

• תשלומים צפויים מקרן הפנסיה

בחלק זה מופיעים סכומי הקצבה החודשית שתקבלו בכל אחד מהמצבים שמכוסים בקרן הפנסיה: קצבה חודשית לאחר גיל הפרישה, קצבה לבני משפחתכם במקרה מוות חס וחלילה או קצבת נכות שתחליף את השכר החודשי אם לא תוכלו להמשיך לעבוד. בשורה האחרונה בחלק זה מופיע נתון בשם ״שחרור מתשלום הפקדות לקרן במקרה נכות״ – בתקופה שלא תוכלו להמשיך לעבוד ותקבלו קצבת נכות מקרן הפנסיה, זהו סכום ההפקדה לקרן הפנסיה שיופקד עבורכם על ידי קרן הפנסיה שלכם עבור החיסכון לגיל הפרישה, במקביל לקצבת הנכות.

• תנועות בקרן הפנסיה בתקופת הדיווח

בחלק זה מפורטים כל הסכומים שהופקדו לקרן הפנסיה במהלך תקופת הדוח המצטבר מתחילת השנה, הרווחים שנצברו עבורכם והעלויות השונות שנגבו מכם בדמי ניהול עבור הביטוחים המובנים בקרן לפי מסלול הביטוח שלכם. הנתון של ״עדכון יתרת הכספים בגין הפעלת מנגנון איזון אקטוארי״ יכול להיות שלילי או חיובי ובעצם זהו הסכום שאותו גובה או משלמת קרן הפנסיה מכל חוסך כדי להבטיח שקרן הפנסיה תוכל תמיד לשלם את כל התחייבויותיה לחוסכים בקרן. אם ההתחייבויות לתשלום עלו על ההערכות המוקדמות של קרן הפנסיה, הקרן תגבה מכל החוסכים סכום קטן כדי להשלים את הפער. אם ההתחייבויות היו קטנות מההערכה המוקדמת, הקרן תחזיר לחוסכים את הסכומים העודפים. בשורה התחתונה בחלק זה מופיע סכום החיסכון שנצבר לזכותכם בסוף התקופה שמוצגת בדוח, אחרי שנוספו לו הרווחים ונגבו העלויות הנדרשות.

• אחוז דמי ניהול בתקופת הדיווח

בחלק זה מוצגים שיעורי דמי הניהול שסוכמו עמכם מההפקדות ומהחיסכון הצבור בקרן. אם קרן הפנסיה נעזרת בגורם חיצוני בניהול ההשקעות בתשלום נוסף, בחלק זה יופיע הסכום שהקרן גובה מכל חוסך על כך.

• מסלולי השקעה ותשואות בתקופת הדיווח

בחלק זה תוכלו לראות באיזה מסלול השקעות מושקעים כספי החיסכון שלכם ומהי התשואה שהושגה במסלול זה במהלך התקופה המוצגת בדוח. התשואה המוצגת בחלק זה היא נומינלית, כלומר אינה מתחשבת בעליות מחירים שאולי היו במשק, וגם אינה משקללת את דמי הניהול.

• פירוט ההפקדות לקרן הפנסיה בתקופת הדיווח

בחלק זה מפורטות כל ההפקדות שהפקדתם או שהופקדו עבורכם לקרן הפנסיה במהלך התקופה המוצגת. אם אתם שכירים, יוצגו עבורכם ההפקדות בחלוקה להפקדות על חשבון העובד ועל חשבון המעביד לתגמולים ולפיצויים.

• פרטים נוספים

בחלק זה מוצגים מספר הזיהוי של קרן הפנסיה וכן פרטי הסוכן או המשווק שמטפל בחשבון שלכם.

בדוח השנתי שלכם יופיעו גם אישורי מס עבור סכומי ההפקדות שלכם לקרן הפנסיה, שאותם תצטרכו אם אתם מגישים דוחות שונים לרשות המסים.

אז למה חשוב לשים לב?

1. אם קצבת הפנסיה הצפויה לאחר גיל הפרישה נמוכה משמעותית מהשכר שלכם היום או ממה שאתם מצפים לקבל אתם יכולים לנסות להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה כדי לצבור סכום גדול יותר שיאפשר לשלם לכם קצבת פנסיה גבוהה יותר.
2. אם אין לכם בני זוג או ילדים, או אם הילדים כבר עברו את גיל 21, תוכלו לבדוק אפשרות לבטל את הכיסוי למקרה מוות לגמרי או באופן חלקי. שימו לב שכיסוי ביטוחי זה מתחדש אחת לשנתיים כדי להבטיח שיהיה לכם כיסוי במקרה הצורך, כך שצריך לשוב ולעדכן את קרן הפנסיה אם אתם מעוניינים לבטל. חשוב לעדכן תמיד את קרן הפנסיה בכל שינוי במצב המשפחתי שלכם כדי להבטיח שהכיסוי הביטוחי מתאים לכם.
3. אם קצבאות הנכות והשארים נמוכות מדי בעיניכם, תוכלו לבקש לשנות את הכיסוי הביטוחי שלכם בקרן הפנסיה, כך שיאפשר קצבאות נכות ו/או שארים מוגדלות, אך זה יגרום לקצבת הפנסיה שתקבלו אחרי גיל הפרישה להיות קטנה יותר.
4. אם העברתם סכום כסף לקרן הפנסיה מקרן אחרת, בדקו בחלק ב׳ שהכסף נרשם לזכותכם בהתאם.
5. וודאו גם שסכום הכסף בתחילת התקופה שמוצגת בדוח זהה לסכום שהופיע בסוף התקופה בדוח הקודם שנשלח אליכם.
6. וודאו שמסלול ההשקעות מתאים להעדפות שלכם.
7. וודאו שכל ההפקדות שלכם לקרן הפנסיה בחלק ה׳ מופיעות ותואמות לסכומים בתלוש השכר, או לסכומי ההפקדה שביצעתם. אם אתם שכירים, בדקו מהו השכר שלפיו מבוצעות ההפקדות לקרן הפנסיה. אם הוא נמוך משמעותית מהשכר שלכם, בדקו עם המעסיק אם ניתן לשקלל רכיבי שכר נוספים כדי להגדיל את ההפקדות שלכם.

אחרי הסבר כזה, גם יובל ונעמה כבר מצליחים לקרוא בעצמם את הדוח שקיבלו מקרן הפנסיה. כשמבינים מה כתוב שם ומה יש להם בקרן הפנסיה, היא כבר נראית הרבה פחות מפחידה. ועכשיו הם גם יודעים בדיוק במה להתמקד ומה עליהם לעשות כדי לדאוג לעצמם כשיגיעו לגיל הפרישה, מקווים שגם אתם.