כיצד בוחרים ביטוח משכנתא, מה ההבדל בין הבנקים וחברות הביטוח ובאיזה פרמטרים כדאי להתמקד כדי לחסוך בהוצאות בלי להתפשר על גובה הפיצוי? קבלו מדריך עם כל התשובות
בשנת 2014 פורסם דוח של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר שלפיו מספר הדירות המבוטחות על ידי בנקים למשכנתאות קטן בהתמדה במהלך השנים. מנגד, הנתונים הראו שמספר הדירות המבוטחות באמצעות חברות הביטוח דווקא גדל בקצב מהיר וב-2014 אף נרשם זינוק של 9% במספר הפוליסות שנרכשו ישירות מהחברות. בין היתר, ממצאים אלו מוסברים בשל הפיקוח המוגבר על תעריפי הביטוח ובשל המתווה שנקבע ב-2011 להפחתת דמי העמילות שנגבים בענף.
הנתונים ב-2019 לא ממש שונים ובכל מקרה אין עוררין על כך שהענף של ביטוח משכנתאות פתוח לתחרות. כתוצאה מכך, המבוטחים יכולים להרשות לעצמם להתמקח על תנאי הפוליסה ולערוך סקר שוק מקיף ואיכותי.
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
באיזה מקומות אפשר לעשות ביטוח משכנתא?
בשלב הראשון צריך להבין מהו בכלל ביטוח משכנתא ומי מציע אותו. במילים פשוטות, זהו ביטוח שמורכב משני חלקים עיקריים – ביטוח חיים וביטוח מבנה – ומטרתו להגן על ההשקעה של הבנק בנו ובנכס במקרה של אסון או נזק. ההבדל הוא שביטוח חיים מתייחס למצב שבו אנו כלווים מאבדים את כושר העבודה או מסתלקים מהעולם, בעוד החלק של ביטוח מבנה מכסה נזק שנגרם לכנס – בין אם כתוצאה מאסון טבע או מסיבות אחרות.
ביטוח משכנתא אפשר לרכוש דרך הבנק שממנו לוקחים את ההלוואה, או במסלול חיצוני ודרך חברת ביטוח לבחירתנו. הבנק אמנם מחייב אותנו לרכוש ביטוח משכנתא כלשהי, אך אין שום חובה לעשות זאת דרכו וכל אחד יכול לבחור את המסלול שנוח לו ואת התנאים הרלוונטיים.
חברת ביטוח: אפשרויות בחירה, עלויות וגמישות
מטבע הדברים, לכל מסלול יתרונות וחסרונות אחרים שאותם צריך להביא בחשבון כדי לדעת איפה מומלץ לעשות ביטוח משכנתא. היתרון של ביטוח בחברת ביטוח הוא שאפשר לבחור בין גופים שונים, אין מחויבות לחברה ספציפית וניתן להשתמש בנתונים של משרד האוצר ובסקרי שירות תקופתיים כדי לבדוק איזו חברה מציעה את הפוליסה המשתלמת ביותר.
בנוסף, בעלי ביטוחים אחרים באותה חברה יכולים ליהנות לעיתים מעלויות נמוכות יותר מאשר אלה שהבנק ידרוש בגין פוליסה זהה ומתנאים מועדפים. זה קורה כי חברת הביטוח רוצה להשאיר אותה אצלנו כלקוחות, מה גם שלעיתים היא מכירה את הרקע האישי שלנו ויודעת לחשב את אחוז הסיכון שהיא לוקחת על עצמה בעת ניסוח התנאים בפוליסה.
כמו כן, היתרון של ביטוח משכנתא מחברת ביטוח הוא שאפשר לשלב בפוליסה כיסויים שהבנק לא מציע – כמו למשל סעיפים שלא קשורים ישירות למבנה אך יכולים לעזור בעת צרה. אמנם צריך לבחון כל מקרה לגופו כדי לוודא שלא נשלם לשווא על כיסויים שאין בהם צורך, אך עצם האפשרות היא בגדר יתרון של חברות הביטוח מול הבנקים.
בנקים: נוחות והליך אישור מהיר
לבנקים יש יתרון מהותי בכל מה שנוגע לריכוז הטיפול במשכנתא תחת קורת גג אחת. היות וביטוח משכנתא הוא תנאי לקבלת ההלוואה, רוב האנשים מעדיפים לקנות אותו מול אותו מוסד ובלי צורך לצאת לחברות חיצוניות.
מעבר לכך, הבנקים מאשרים במהירות יחסית את ביטוח המשכנתא כי כבר יש להם את הנתונים והמסמכים. מי שלוקח משכנתא תמיד יקבל הצעה מסוכנות ביטוח שעובדת עם הבנק, אז כל שנותר הוא לחתום. כאן, מה שכדאי לבדוק זה את גובה ההשתתפות העצמית, אופן תשלום התביעות ותנאי ביטול.
