הרבה אנשים לא מודעים או שוכחים שיש עמלת פירעון מוקדם בעת לקיחת משכנתא וכאשר הם רוצים להחזיר את המשכנתא אז הם לא יודעים איזה מסלול להחזיר ואז מפסידים כספים כי הם אומרים: "יאללה לא משנה העיקר להחזיר".
את הכסף הם חוסכים בעבודה קשה וחיסכון על ההנאה שלהם. או שהם מקבלים כסף רב ממקור אחר כגון: כספים אגורים במקומות מסוימים כמו פקדונות וקרנות השתלמות ועוד או דרך ירושות של משפחה.
מה שהם לא יודעים בעת הפירעון על איזה מסלול לפרוע כי יש עמלות רבות על הפירעון עצמו כי בעצם חתמתם עם הבנק חוזה שתשלמו ריביות בתקופת זמן מסוימת וכעת אתם באים לבנק "משום מקום" ואומרים לו שאתם רוצים להפר את החוזה הזה ולחסוך בריביות ולשלם פחות בכך שתחזירו לו את הכסף מוקדם יותר.
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
הבנק חייב להגיד תודה רבה על ההחזר המוקדם הזה אבל אתם תצטרכו לשלם עמלה בגלל שהבנק יפסיד ריביות גדולות במהלך השנים עד סוף המשכנתא כי הוא סמך על זה שאתם תיתנו לו את הריביות שהוא בנה עליהם.
עמלה זאתי נקראית עמלת פירעון מוקדם והיא מחולקת ל-5 תתי עמלות שהסכום שלהן ביחד מהווה את העמלה כולה.
העמלות הן: עמלה תפעולית, עמלת אי הודעה מוקדמת, עמלת מדד ממוצע (עמלת הפסד מדד), עמלת הפרשי שער (עמלת מט"ח), עמלת היוון (עמלת הפסד כלכלי, עמלת הפרשי ריבית, קנס יציאה (מההלוואה), קנס משכנתא.
העמלה האחרונה היא העמלה הכי "קטלנית" והיא גם נקראת קנס משכנתא וזאת בגלל שהיא הכי גבוהה והיא יכולה להגיע בקלות לעשות אלפי שקלים ויש גם מקרים (לא מעטים בכלל) שהיא מגיעה למאות אלפי שקלים. זה כתוב נכון: מאות אלפים אז תפתחו את העניינים שלכם.
את עמלת ההיוון משלמים כאשר הריבית קבועה או שהריבית משתנה ומחשבים אותה עד תקנות תחנות היציאה של אותו מסלול בתקופת הזמן שאתם נמצאים.
כאשר הריבית נעולה לתקופת זמן ארוכה יותר אז משלמים יותר עמלות בעת הפירעון. מה שיוצא שעבור ריביות משתנות לתקופות קצרות שאינן פריים למשל אלא ריבות משתנות כל 2/5 שנים נגיד אז תשלמו בהרבה פחות כסף מאשר ריביות שנעולות ל-30 שנה.
גם עבור הצמדות למט"ח או למדד תשלמו עמלות. עמלות עלו לא נקראות קנס משכנתא/הלוואה כי לא משלמים עמלות מטורפות כמו בעמלת היוון. אבל עמלות אלו עדיין צריך לקחת לתשומת לב. לכל הצמדה יש דרך מסויימת להימלט ממנה (אם זה משתלם כמובן, וזאת צריך לחשב) וזה ע"י הודעה מוקדמת מראש של יומיים לפחות או פירעון אחרי ה-15 לחודש.
דרך אחת נוספת להקטין את העמלה הכללית היא להודיע 10 ימים מראש על הפירעון המוקדם. ובכך לא לשלם את 0.1% ממה שאתם הולכים להחזיר בעת הפירעון. קל ופשוט אבל יש סיטואציות שאולי עדיף לספוג את העמלה הזו כמו למשל אם אתם חושבים שהריבית או המדד יעלו בצורה דרסטית לפי המצב שקורה בארץ ואולי אפילו בעולם בעת תקופת הפירעון.
עמלת תפעולית אין הרבה על מה להרחיב ואין מנוס ממנה היא מזערית ומתאימה לכל בנאדם ולא משנה באיזה מצב סוציו אקונומי אתם ויש לשלם אותה.
השאלה היא כעת, איזה מסלול לשים את הכסף (אשכרה אנלוגיה לעולם ההימורים)?
ובכן התשובה לא חד משמעית. יש לחשוב ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות (שהוא בעצם גם יועץ כלכלת המשפחה) על הפעולה שאתם עושים.
מצד אחד אולי עדיף לשמור את הכסף בצד בגלל דבר עתידי שאתם הולכים לעשות כמו למשל שיפוץ או תינוק בדרך ואז באותו סיטואציה תזדקקו להלוואה. אז מה תעשו בזה שתחזירו את המשכנתא ותיקחו הלוואה נוספת?
הדבר הכי נכון לעשות זה לראות במחשבון משכנתא מה קורה להחזר הכולל של כל מסלול לאחר החסרת הסכום לפירעון מנוכה מעמלת פירעון הכללית.
