פעם, כל מי שנזקק להלוואה היה הולך לבנק – אבל היום כשמגוון האפשרויות רחב כל כך – קל ללכת לאיבוד בין האופציות השונות. כדי לא להתבלבל, אספנו כמה כללי אצבע שיעזרו לכם לבחור בהלוואה המתאימה ביותר עבורכם
מאת: אביבה טנא
ההתנהלות הפיננסית בישראל אינה פשוטה. מחיריהם של מוצרים רבים ממזון ועד הלבשה או אלקטרוניקה, גבוהים יחסית בישראל. משקי בית רבים נאלצים להקצות חלק נכבד מההכנסה שלהם להוצאות על דיור, בעקבות העלייה המתמשכת במחירי הדירות ובדמי השכירות. כך קורה שלא מעט אנשים בעלי משרה מלאה ומשכורת ממוצעת ואף יותר מכך, מגיעים לעיתים מסקנה שלקיחת הלוואה* בצורה מושכלת יכולה להיות דרך אחראית להתייעל כלכלית.
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
הסיבות לנטילת הלוואה מגוונות –ביצוע שיפוץ בבית, מעבר דירה, טיול בחו"ל, רכישת רכב חדש, סיוע בשכר הלימוד לילדים, מימון טיפולים רפואיים שונים ועוד. גם המקורות שמהם ניתן לקבל הלוואה מגוונים מאוד, ומספרם רק עולה בשנים האחרונות, כשהרגולציה פועלת להגברת התחרות.
אם פעם ניתן היה לקחת הלוואה רק בסניף הבנק שלנו, כיום עומדות לרשותנו שפע אפשרויות – ולא תמיד הבנק הוא זה שייתן לנו את התנאים הטובים ביותר. בין האפשרויות הללו ניתן למצוא את חברות כרטיסי האשראי, הלוואה מקרן פנסיה, קופת גמל או קרן השתלמות, וכן הלוואות חברתיות (עמית לעמית). לפני נטילת הלוואה, מומלץ לבצע מחקר ולהשוות את התנאים בין האופציות השונות, כך שתוכלו לקבל החלטה מושכלת.
גם חצי אחוז יכול לעשות הבדל גדול
אחד הגורמים שיש להשוות הוא גובה הריבית על ההלוואה. גם אם ההבדל בין הריבית בשתי הצעות שונות הוא כמה עשיריות האחוז בלבד, הרי שהפער יכול להסתכם בסופו של דבר במאות או אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה – כך שחיוני לחשב מראש את סכום ההחזר הכולל בכל תרחיש של ריבית.
תקופת ההלוואה גם היא פרמטר חשוב, כאשר אם התקופה קצרה יחסית, התשלומים החודשיים יהיו גבוהים למדי – אך תוכלו להחזיר את ההלוואה במהירות. מנגד, פריסת ההלוואה לעשרות רבות של תשלומים תוריד את גובה ההחזר החודשי, אך ייתכן שתתבטא בריבית גבוהה יותר – כך שבסופו של דבר, ההחזר הכולל יהיה גבוה יותר.
חשוב לא לשכוח גם את העמלות שחלק מהגופים גובים עבור הלוואות. לעתים הן נראות כמו כסף קטן – אך יכולות להשפיע משמעותית על האטרקטיביות של ההלוואה.
לקבל הלוואה תוך יומיים – או אחרי חודש
לאחר שבדקנו את הנתונים הבסיסיים של ההלוואה – גובה הריבית, תקופת ההחזר והעמלות – כדאי להתייחס גם לתנאים שבהם ניתנת ההלוואה.
כך למשל, בבנקים, קבלת הלוואה דורשת לא פעם תהליך ארוך וסבוך של אישורים ביורוקרטיים, חתימות של בעלי מקצוע שונים ועוד. מנגד, בהלוואות חוץ-בנקאיות, לא פעם התהליך מהיר הרבה יותר – כשבחלק מהמקרים ניתן לקבל את הכסף לחשבון הבנק בתוך ימים ספורים.
שאלה נוספת היא מה עליכם לעשות כדי לקבל את ההלוואה. בעוד שהלוואה בבנק כרוכה לעיתים בפגישה אחת או יותר עם הבנקאים בסניף, הרי שבהלוואות חוץ בנקאיות, כמו בחברות כרטיסי אשראי, אפשר לא פעם לקבל הלוואה דיגיטלית – ולבצע את התהליך כולו באמצעות הטלפון או האינטרנט, כאשר שליח יגיע עד לביתכם כדי להחתים אתכם על המסמכים הדרושים.
מה מסתתר באותיות הקטנות
בכל הלוואה, ישנם גם פרמטרים שנראים לנו בעלי חשיבות מועטה – אך בפועל, יש להביא אותם בחשבון. כך למשל, יש לבדוק את מסלול הריבית המוצעת – האם זו ריבית קבועה, הצמודה למדד? ריבית פריים? ואולי זו ריבית משתנה? בכל מסלול – סכום ההחזר יהיה שונה.
מומלץ גם לבדוק מה קורה כאשר התוכנית שלכם לגבי ההלוואה משתנה – למשל, אם לקחתם הלוואה שתוחזר על פני שלוש שנים, אך במהלך התקופה קיבלתם סכום כסף ואתם מבקשים להחזיר את יתרת ההלוואה בסכום חד פעמי. שימו לב שבמסלולים מסוימים, תידרשו לשלם על כך קנס. בדומה לכך, יש לבדוק מראש מה יקרה במצב של פיגור בתשלומי ההחזר – ומה יהיה גובה הקנס באירוע מסוג זה.
בסיכומו של דבר, במקרים מסוימים, הלוואה היא פתרון פיננסי שיכול להקל על ההתנהלות הכספית של משק הבית. ואולם, במיוחד לאור התחרות הגדולה בשוק, חשוב לצאת ל"מסע קניות" ולהשוות בין האפשרויות השונות, כדי למצוא את המשתלמת ביותר מביניהן. זכרו: גם אם הלוואה מסוימת מתאימה מאוד לצרכים של השכן או בת הדודה שלכם, ייתכן שעבורכם דווקא מסלול אחר יהיה אופטימלי, בהתחשב בתנאים כמו ריבית, משך ההחזר, מהירות ההלוואה ועוד.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
