מה לעשות עם קרן ההשתלמות שהופכת לנזילה?

קרן ההשתלמות שלכם עומדת לחגוג שש שנים? זה לא אומר שהגיע הזמן לחגוג בהוצאות. גם אם יש לכם הרבה רעיונות לכסף שעומד להשתחרר – עדיף לבדוק מה האלטרנטיבה הטובה ביותר לטווח הארוך

מאת: אביבה טנא

קרן השתלמות היא אחד ממוצרי החיסכון המשתלמים בישראל לטווח הבינוני והארוך. אף שבעבר היא שימשה לטובת השתלמויות ולימודים מקצועיים, הרי שכיום ניתן לחסוך בה לכל מטרה וליהנות מהטבות כגון פטור מרווח מס הון בעת המשיכה. ברוב המקרים, ניתן לפדות את הקרן שש שנים לאחר ההפקדה הראשונה (או שלוש שנים, במקרה של יציאה לפנסיה/ משיכה לצורך לימודים).

כאשר קרן השתלמות הופכת לנזילה, עולה השאלה האם להוציא את הכסף או להמשיך לחסוך בה; ובמקרה של פדיון – מה כדאי לעשות בסכום המתקבל, שלא פעם מגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים. בכתבה זו נתמקד באפיקים שיעזרו לכם לשמור על התנהלות פיננסית נבונה – ולוודא שהכספים שנצברו בקרן ימשיכו לעבוד בשבילכם, גם בעתיד.

המשך חיסכון בקרן

קרן ההשתלמות מציעה כאמור יתרונות משמעותיים לחוסכים, כגון הטבות מס והאפשרות לפדות אותה כסכום חד-פעמי, בעוד שבמוצרי חיסכון אחרים כמו קרן פנסיה או קופת גמל לתגמולים, ברוב המקרים ניתן לפדות את הכסף רק כקצבה חודשית. בשל יתרונות אלה, מומלץ להמשיך לחסוך בקרן ההשתלמות גם לאחר שחלפו שש שנים מפתיחתה. כך, ניתן ליהנות מהניהול המקצועי, מהאפשרות להתאמה של המסלולים לצרכי החוסך, ומכך שבזכות הריבית דריבית, החיסכון ממשיך להצטבר משנה לשנה.

כדאי לדעת כי לאחר שחלפו שש שנים מפתיחת הקרן, במידה ואנו ממשיכים להפקיד בה כספים – הכסף נותר נזיל וניתן למשוך אותו בכל עת, בין אם מדובר בסכום המקורי שהצטבר בתום התקופה, או בהפקדות שבוצעו בהמשך.

זקוק לכסף? הלוואה במקום משיכה

משיכת קרן השתלמות לאחר 6 שנים היא פעולה רווחת, אך במקום להוציא את הכסף על דברים כמו מימון טיול בחו"ל, רכישת רכב או שיפוץ הבית –קיימת אופציה ללקיחת הלוואה מהקרן, על חשבון הסכום שהצטבר בה. כך, החיסכון ימשיך להצטבר משנה לשנה, ואנו נמשיך ליהנות מאפקט הריבית דריבית שיגדיל את כוחו. הכספים בקרן ימשיכו לצבור תשואה (שלאורך זמן ייתכן שתהיה גבוהה מהריבית על ההלוואה) וניהנה מחיסכון פטור ממס עוד שנים רבות.

כאשר הכסף נזיל ההלוואה יכולה להיות בשיעור של עד 80% מהסכום שהצטבר – ולרוב, בתנאים טובים יותר מאשר בבנקים. ניתן להחזיר אותה לאורך כמה שנים. בחלק מהמקרים, ניתן גם לקחת הלוואת "גרייס" – כלומר, לשלם רק את הריבית על ההלוואה לאורך תקופת החיסכון, ועם סיומו – להחזיר את סכום ההלוואה.

משיכת חלק מכספי הקרן

במידה וקרן ההשתלמות הופכת לנזילה בדיוק בתקופה בה אתם זקוקים לכסף מזומן, קיימת גם אפשרות למשוך רק חלק מכספי החיסכון – כך ששאר הכסף ימשיך לצבור עבורכם ריבית בשוק ההון. מרגע שבוצעה משיכה, גם אם חלקית, לא ניתן להמשיך להפקיד בקרן – ויש צורך לפתוח קרן השתלמות חדשה, אם מעוניינים בכך. הסכום שנותר בקרן ימשיך להיות נזיל.

"השלכת ותק" מקרן ותיקה יותר

רוצים למשוך קרן השתלמות אך היא עוד לא הגיעה לפרקה, כלומר לא מלאו לה שש שנים? זה הזמן לבדוק אם קיימת לכם קרן השתלמות ותיקה יותר – למשל, כזו שפתחתם אצל מעביד קודם, אך הפסקתם להפקיד בה מרגע שהחלפתם מקום עבודה. כאשר יש קרן השתלמות נזילה שנפתחה לפני יותר משש שנים ולא משכתם ממנה כספים, ניתן לבצע "החלת ותק" – להחיל את הוותק שלה על הקרן הצעירה יותר, כך שניתן יהיה למשוך כספים משתיהן.

כדי לאתר קרנות השתלמות על שמכם, ניתן להשתמש באתר "הר הכסף" או בשרותי המסלקה הפנסיונית שיזם והקים משרד האוצר.

בשורה התחתונה, כאשר קרן השתלמות הופכת לנזילה, האפשרות למשוך סכום כסף משמעותי היא מפתה מאוד; אך לא פעם, ייתכן שדווקא השארת הכסף בחיסכון, יהיו בחירה אחראית ונבונה יותר.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.