עומדים לרכוש דירה? בשעה טובה! קניית דירה היא רגע מרגש ומשמעותי עבור כל משפחה באשר היא. הצעד הזה מביא עמו הרבה שמחה וציפייה, אך לצידן גם לבטים. עומדים מבולבלים מול מונחים כמו משכנתא והון עצמי ושואלים את עצמכם מהו גודל המשכנתא שכדאי לקחת? אל דאגה, אנחנו כאן על מנת לעשות לכם סדר.
עבור רובנו, רכישת דירה מהווה ציון דרך חשוב בחיינו. אכן, מדובר בנכס כלכלי משמעותי, ועל כן רכישתו מלווה בקבלת החלטות פיננסיות ותהליך מורכב ומרובה מחשבה.
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
לנוכח מחירי הנכסים בארץ ויוקר המחייה, מרבית המשפחות אינן יכולות לממן את רכישת הדירה באופן מלא, ועל כן נעזרות בהלוואה ייעודית מהבנק. מכירים אותה? משכנתא.
בלקיחת המשכנתא חשוב להבין מהו ההון העצמי שלכם, מה גודל המשכנתא שניתן וכדאי לקחת, כיצד מחשבים את ההחזר ועוד. אז בואו ניכנס לעובי הקורה.
ארגז כלים למתחילים
הסבר קצר של מושגי היסוד, לטובת כל מי שמגשש את דרכו:
מהי משכנתא? המשכנתא הינה הלוואת סכום כסף גדול, הניתנת בפריסת תשלומים ארוכת טווח. הסכום עומד לרוב על כמה מאות אלפי שקלים, לכן הבנק מגן על הסיכון הקיים בהלוואת סכום גבוה המוחזר למשך תקופה ארוכה. כיצד הוא עושה זאת? באמצעות שעבוד הדירה כנגד ההלוואה. כלומר, הדירה היא נכס ברשות הבנק עד לסיומה של המשכנתא ופירעון ההלוואה.
כיצד נדע מהו מחיר הדירה אותה נרצה לרכוש? ברור לנו שיש לכם מושג כללי לגבי מחיר הדירה, אך חשוב לציין כי בכדי לחשב את הסכום המדויק שתזדקקו לו לשם קניית הדירה, יש להוסיף למחירה גם עלויות נוספות כדוגמת מס רכישה, היטל השבחה, שכר טרחת עו"ד, הפרשי הצמדות ועוד. סך ההוצאות הללו יספק לכם אומדן בנוגע לסכום הריאלי הכולל.
הון עצמי – זהו ההון ההתחלתי העומד לרשותכם, הבסיס לתחשיב והבנת היקף המשכנתא אותה תידרשו לקחת. כיצד יודעים מהו סכום ההון העצמי? מחשבים כמה כסף "נקי" יש לכם לרכישת הדירה לאחר עלויות שונות.
הבנת העלויות הנלוות
כאמור, בלקיחת המשכנתא יש לקחת בחשבון את שווי העלויות הנלוות מכיוון שהן משפיעות על הסכום הסופי: מס רכישה, הערכת שמאי, עמלת פתיחת תיק וייפוי כוח, וכמובן עלות ביטוח חיים ומבנה שהינה עלות שוטפת המלווה אתכם לכל אורך חיי המשכנתא. בנוסף ייתכנו הוצאות נוספות כדוגמת: עמלת תיווך, שכר טרחת עו"ד, שיפוץ הנכס באם יש צורך וכד'.
כיצד נדע מהו גודל המשכנתא שכדאי לקחת?
חישבנו את מחירה של הדירה בתוספת העלויות הנלוות, יש בידינו את סכום ההון העצמי, וכעת נוכל להבין מהו סכום המשכנתא לו אנו זקוקים.
החישוב הבסיסי יהא ערך הדירה (כאמור, בתוספת ההוצאות הנלוות) בניכוי ההון העצמי אשר עומד לרשותנו. התוצאה שנקבל תספק אומדן בנוגע לגובה המשכנתא אותה כדאי לקחת.
לפני רכישת דירה, נוכל לבצע חישוב של החזר המשכנתא באמצעות שימוש במחשבון משכנתא. מחשבון המשכנתא הוא כלי אשר מאפשר לכם חישוב בסיסי ראשוני בהתאם לנתונים ברשותכם, ומספק לכם אינדיקציה לגבי גודל המשכנתא שניתן לקחת, תקופת ההחזר והריביות.
כיצד זה עובד? במחשבון המשכנתא תוכלו להזין נתונים ו"לשחק" עם המספרים. תוכלו לבחור במסלולי ריבית, בסכום הלוואה בכל מסלול ריבית, במספר השנים ובאופן ההחזר. אמנם סכומי ההחזר החודשי במחשבון אינם מדויקים, בהיעדר מידע מדויק על הריבית שתקבלו מהבנק, אך הם מספקים לכם כיוון כללי.
לסיכום, רכישת דירה ולקיחת משכנתא זהו אחד הצעדים הפיננסיים המרגשים והמשמעותיים בחיינו. אין ספק כי מדובר בהחלטה כלכלית חשובה, ועל כן יש להגיע אליה מוכנים ולתת את הדעת על מכלול של גורמים בטרם ניגשים לקחת משכנתא. לצד המורכבות, אל תשכחו כי בסוף המסלול מחכה לכם הבית החדש שלכם, בהצלחה!
