מהי הלוואת בלון ומתי כדאי להשתמש בה?

הלוואת בלון היא הלוואה שמחזירים בסוף התקופה ובבת אחת. שתי האפשרויות שעומדות לפניכם הן החזר כולל של הקרן והריבית בסיום התקופה, או החזר של הקרן בלבד בסיום התקופה לצד תשלום שוטף של הריבית.

מצבים אפשריים לנטילת ההלוואה

הרציונל שמאחורי ההלוואה הוא לספק מימון ללווים שיודעים שהכסף יתקבל רק בסיום התקופה, אך כעת הוא לא ברשותם, למשל מענק, ירושה, מכירת דירה, פידיון של קרן השתלמות ועוד.

אפשרות נוספת היא להשתמש בהלוואה זו כהלוואת גישור – כשלוקחים הלוואת בלון במצב שבו רוכשים דירה לפני שנמכרה הקודמת, מתעורר הצורך בסכום כספי גדול ונזיל. אפשר לבקש את הלוואת הבלון כך שיהיה אפשר לרכוש רהיטים, לשפץ וכדומה ולהחזיר את הסכום כולו כאשר הדירה הקודמת תימכר. מסיבה זו שמה של ההלוואה לפעמים קרוי הלוואת בלון, לעתים גישור ולעתים הלוואת בוליט.

סיכונים פוטנציאליים ותנאים שחשוב להכיר

כשלוקחים הלוואת בלון, חשוב לדעת מראש שהריבית גבוהה מאוד. אם ניקח את דוגמת הגישור שתגשר בין קניית דירה חדשה למכירת הדירה הקודמת, נגלה שעלות ההלוואה תהיה גבוהה יותר בכ-2% מריבית המשכנתא! לכן הלוואה זו מחייבת שיקול דעת והיערכות פיננסית נכונה ויש לקחת אותה רק אם ידוע בוודאות שיהיה איך לשלם בסיום התקופה. 

גם בעולם הרכב נהוג להשתמש בהלוואות אלו. חברות הליסינג והמימון הבנקאי מגדירים את הרכב עצמו כבטוחה ולכן "מסתכנים" בהלוואת בלון, שתוחזר עם סיום התקופה ובד"כ באמצעות מכירה של הרכב הישן וקניית חדש (טרייד אין).

הלוואת הבלון זכתה לשמה על שום העובדה שהיא ממשיכה להתנפח, עד שתוחזר. היא צמודה למדד ולכן בין אם בחרתם במסלול תשלום שוטף על הריבית או מסלול החזר קרן וריבית בסיום התקופה, בכל מקרה תשלמו יותר מהסכום שנלקח בתחילת הדרך. זוהי הלוואה שלא מקטינה את הקרן כמו בהלוואות אחרות ולכן לא תמיד מומלצת.

אז מתי לקחת הלוואת בלון ומתי גם לא?

אם ידוע שיתקבל סכום כסף גדול במועד עתידי מסוים, הלוואת הבלון עשויה להיות נוחה מאוד כשזקוקים לכסף כרגע. למשל אם יש לכם עסק ותכננתם לקחת חופש בתאריכים הכי פחות קריטיים בשנה, אך אתם יודעים שאת התשלומים ששילמו לכם בשוטף פלוס תקבלו רק בהמשך ולכן אין לכם איך לממן את הנסיעה כרגע. במצב כזה ברור שאפשר ליטול הלוואת בלון ולפרוע אותה כשייכנסו הכספים, אך כדי להימנע מהסיכון הטמון בהלוואה מהסוג הזה, ייתכן שיהיה לכם קל יותר לבצע ניכיון שיקים דרך אולסורס ולהפוך את הדחויים למזומנים מעכשיו לעכשיו.

אפשרות נוספת היא כמובן במצב שבו רכשתם נכס, או רכב, אבל רק בעוד כמה חודשים תמכרו את הנכס או הרכב הישן. כאן תוכלו לקבל את הכסף בתחילת התקופה ולהשתמש בכספי המכירה כדי להחזיר את ההלוואה. ועם זאת, עליכם לזכור שהיא תעמוד על תעריף גבוה יותר במעמד ההחזר והריבית עליה תהיה גבוהה מאוד.