פעם שנייה גלידה: מהי משכנתא שניה ולמה צריך אותה?

למרות שנטילת משכנתא נחשבת תהליך מסורבל עם מחויבות גדולה, לא מעט אנשים נוטלים משכנתא שניה, ובדרך כלל זה גם מאד משתלם להם. זה מה שצריך לדעת עליה

מאת: זאב נחמנזון

החיים אינם מזמנים לנו הרבה קיצורי דרך, אנו צריכים ללמוד, לעבוד, להשקיע ולא לעצור על מנת שנצליח להגיע ליעדים שהצבנו לעצמנו (או שהציבו לנו). בשלב מסוים בחיים מגיע רגע שמתעורר בנו רצון להתמקם – השלב שבו אנחנו רוצים לקנות בית, או לבנות אותו. גם במקרה זה, אין כמעט קיצורי דרך, ואם אין לנו את הסכום הדרוש על מנת לרכוש דירה, עלינו להביא את הכסף ממקור אחר. או במילים אחרות עלינו לקחת משכנתא.

רוב בני האדם חושבים שהם יודעים מה זה משכנתא, ואז מגיע הרגע שבו הם צריכים לקחת אותה: זה השלב שבו נכנסים המספרים הגדולים, האותיות הקטנות, הסעיפים, ההוצאות הלא צפויות וההתחייבות שלנו שחייבים לדעת לתכנן מראש. בסופו של דבר, רובנו נופתע מאד מהפער בין מה שחשבנו שנשלם לבין מה שנשלם בפועל. במקרים רבים זה מסתדר, אך יש גם מקרים שלא ובכל שנה מאות בתי אב אינם עומדים בהוצאות המשכנתא ומסתכנים באבדן הנכס שהם רכשו, בין אם זה קורה בגלל התנהלות כלכלית לא נכונה ובין אם כתוצאה ממצב לא מתוכנן – ירידה בהכנסות או עליה בהוצאות – המצב שנוצר קשה, לא נעים ויכול גם לדרדר את איכות החיים.

הניסיון מלמד

הכירו את המשכנתא השנייה. נקווה שלא תזדקקו לה, אבל גם אם כן – אל תתביישו או תתעלמו – היא כאן כדי לעזור לכם לשפר את המצב. למעשה, תפקידה של המשכנתא השנייה היא להקל על ההתנהלות השוטפת של אנשים שמתקשים לעמוד בהחזר המשכנתא המקורית שהם לקחו. לא מדובר בתיקון, אלא בהערכות מעודכנת לשינוי במצב הסוציו אקונומי. לצורך העניין – אם אחד מבעלי המשכנתא פוטר, מה שמוביל לירידה בהכנסה – יהיה מאד קשה לעמוד באותם תנאי תשלום שתוכננו שלב מוקדם יותר; אם חלילה מי מבני המשפחה חולה, מה שמצריך הוצאות כספיות גבוהות על טיפולים – מביא לאותה תוצאה. בשורה התחתונה, משברים ותקופות קשות לא חסרים בחיים לצערנו, ולכן חשוב להבין שבדיוק עבור מקרים כאלו עומדת האפשרות לקחת משכנתא שנייה, ולמרות שגם אליה יש התחייבות – המחקרים מראים שהיא מאד מקלה על מי שבוחר להשתמש בה ואף עוזרת להיחלץ מהמצוקה הכלכלית.

בנוסף, לא מחדש

משכנתא שנייה פירושה הגדלת המימון ממקור חיצוני, ויש לה כמה כללי אצבע: ראשית – הסכום. חישוב גובה המשכנתא השנייה מתבסס על 70% משוויו של הנכס המשועבד, וממנו מחסירים את יתרת החוב של המשכנתא הראשונה. הריביות ותנאי המשכנתא השנייה בדרך כלל יהיו טובים יותר מזו הראשונה, כי בסופו של דבר מי שהעמיד עבורכם את ההלוואה ירצה לקבל אותה, ולא לנסות לקזז אותה עם נכס שאיבדתם. בניגוד למחזור משכנתא, שבו הבנק שלכם ובנקים מתחרים ידחפו לתהליך כזה כדי להציע לכם תחרות – את המשכנתא השנייה אתם תהיו אלו שיוזמים, וגם תידרשו להוכיח שאתם יכולים לקבל אותה. יציבות וחסינות כלכלית הם תנאי בסיס לקבלת משכנתא שנייה, ומעבר למוסר תשלומים תקין, תתבקשו להציג תלושי שכר אחרונים, פירוט של הוצאות והכנסות של שלושת החודשים האחרונים לפחות. כמו כן, במידה ויש מקורות הכנסה משניים כמו קרן השתלמות, שכר דירה וכיו"ב – תתבקשו להציג ולפרט גם אותם, וכמובן שאם יש שינויים קיימים או עתידיים בהכנסות – ראוי ורצוי שהם יהיו ברורים לשני הצדדים.

לסיכומו של עניין, חשוב לזכור פרט אחד שנוגע אליכם ולכוח שלכם. משכנתא שניה באה לעזור לכם, לא להעמיד אתכם מול הקיר ולנזוף בכם על מצב שנוצר. כדאי מאד לקחת אותה בתבונה, ולבחון אותה היטב. כלים כמו מחשבוני משכנתא או יועצי משכנתאות גם יכולים לסייע, אך בסופו של דבר, האחריות וההבנה היא שלכם, ובשבילכם.