חסכונות ופנסיה – כל מה שרציתם לדעת ולא טרחתם לשאול

במדינת ישראל, החל משנת 2008, ציבור השכירים מחויב בחסכון פנסיוני וזאת בהתאם לחוק פנסיה חובה לשכירים, בנוסף משנת 2017 נכנס לתוקף גם חוק פנסיה לעצמאים.

יחד ובמקביל לחובה שמוטלת על האזרחים, המדינה מעניקה לציבור מספר הטבות מס עבור החסכונות האלו בשתי דרכים: האחת הינה פטור ממס על רווחי הון שמצטברים בחסכון, מדובר בפטור משמעותי שכן שיעור המס על רווחי הון עומד על 25% מהרווחים וזאת כאשר מדובר בשכירים, עצמאים ומעסיקים.

חשוב לדעת שההטבות השונות בהפקדה מתבטאות ומגיעות בצורת ניכוי וזיכוי.

חיסכון פנסיוני – האפשרויות השונות לחיסכון משמעותי

קופות גמל

תוכנית חיסכון המיועדת לגיל פרישה לצורך הבטחת הכנסה לאחר פרישה מעבודה והיא מתבטאת בקבלת קצבה, כאשר כל ההפקדות מחודש ינואר שנת 2008 ייתנו כקצבה.

עם זאת, חשוב לדעת ולהבין שההגדרה של קופת גמל הינה קופה שלא משלמת לצורך קצבה, אלא מדובר קופה המיועדת לחיסכון של כספים לקראת גיל הפרישה.

למעשה, קופת הגלם מהווה מכשיר חיסכון שמניב רווחים וזאת באמצעות השקעה בנכסים ובמסלולים שונים בשוק ההון.

מלבד התשואות והרווחים, חשוב להתאים את המסלול של ההשקעה בקופת הגמל באופן אישי וספציפי למאפיינים ולצרכים האישיים של החוסך. בנוסף יש לדעת שקופת הגמל כוללת חיסכון בלבד ואינה מכילה כיסוי ביטוחי.

קרן פנסיה

תוכנית חיסכון המיועדת לגיל פרישה שמשלבת מספר אלמנטים ביטוחים בסיסיים. האלמנטים שנכללים בקרן זו הינם:

ביטוח שאירים –

כיסוי בכל מקרה של פטירה לאלמן, אלמנה וכן עבור יתומים עד לגיל 21 ובנוסף, ביטוח נכות המוכר גם ככיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה.

קרן הפנסיה מהווה מכשיר חיסכון יעיל ואיכותי שמניב תשואה נאה לעמיתים וזאת באמצעות השקעה של כספים במסלולים ובנכסים ו שונים בשוק ההון וכן בעוד מגוון שווקים נוספים.

ביטוח מנהלים –

פוליסה לצורך חיסכון לגיל פרישה המשלבת כלים ואלמנטים ביטוחים רבים בהם ביטוח חיים, ביטוח מנהלים וביטוח אובדן כושר עבודה.

ביטוח מנהלים מהווה בעצם כלי ומכשיר חיסכון שמניב תשואה נאה ויציבה לעמיתיו וזאת באמצעות השקעה של כספים הן בנכסים שונים והן במגוון מסלולים בשוק ההון וכן בשווקים נוספים.

גם במסלול של ביטוח מנהלים, חשוב להתאים באופן ספציפי, מדויק ומקצועי את מסלול ההשקעה ואת גובהו של הביטוח למאפיינים ולצרכים האישיים של החוסך.

קרן השתלמות –

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח זמן בינוני שמיועדת לשכירים ועצמאים. התוכנית מציעה שלל יתרונות לכל לקוח.

קרן השתלמות הינה למעשה תוכנית חיסכון שיועדה במקור למימון גמול השתלמות, אך בפועל המטרה שלה היא להיות תוכנית חיסכון. קרן השתלמות מהווה אפיק חיסכון אפקטיבי שכן כבר בשלב ההפקדה, המפקיד נהנה משורה של הטבות מס.

למעשה, מדובר במוצר החיסכון היחיד שמנוהל בפועל בשוק ההון, כאשר הרווחים המושגים בו הינם פטורים לחלוטין ממס רווחי הון. קרן ההשתלמות כוללת כמה מסלולי השקעה המתאימים לצרכיו האישיים של כל חוסך ומשקיע.

לאחר 6 שנים ממועד הפתיחה של קרן ההשתלמות, הכספים שבה יהפכו לנזילים ויהיה ניתן למשוך אותם.

השקעות וחסכונות – האפשרויות הקיימות לחיסכון יעיל

פוליסת חיסכון –

מדובר בפוליסה שאינה כוללת ביטוח, אלא מדובר בחיסכון נטו. זוהי למעשה פוליסת ביטוח ללא כל רכיב ביטוחי ולכן כל ההפקדה עוברת לחיסכון. פוליסת חיסכון משמשת ומיועדת לטווח זמן קצר, בינוני ואף לתקופה ארוכת טווח.

בשונה מחיסכון בבנק, בחיסכון מסוג זה, הכספים נזילים וניתן למשוך אותם בכל זמן ורגע נתון ללא עמלת פירעון מוקדם או קנסות.

הכספים בפוליסה הזו מושקעים במסלולים שונים וזאת בהתאם לבחירתו של החוסך ועל פי מידת ורמת הסיכון שנכונה ומתאימה לו.

הפוליסה יכולה לכלול רמת סיכון נמוכה כאשר מדובר בקופה סולידית ללא מניות שמכילה פיקדונות ואגרות חוב וכן קופה שנחשבת למסוכנת ותנודתית במסלול שכולל 100% מניות. הלקוח יכול וחופשי לבחור בכל שילוב אחר של מניות ואגרות חוב במגוון הרכבים בהתאמה לצרכיו ומטרותיו.

באופן כללי, ככל שיחס הסיכון הינו גדול יותר, כך הצפי יהיה לתשואה גבוהה יותר לטווח ארוך, אולם במקביל יגדל הסיכון לספיגת הפסדי כספיים בטווח הקצר.

בשונה מתיקי השקעות או קרנות נאמנות, בפוליסה זו ניתן לשנות ולהחליף את מסלול ההשקעה לאורך תקופת החיסכון וזאת ללא אירוע מס, כאשר התשלום של המס יידחה עד למועד המשיכה.

ללא ספק מדובר ביתרון חשוב שמתבטא בחיסכון כספי משמעותי בתשלום המס על רווחי הון. ישנם יתרונות נוספים בהם: פטור מעמלת קנייה ומכירה, פטור מדמי משמורת ומשיעור הוספה, אין קנסות משיכה או עמלות בנקים כלל.

במסלול חסכון פנסיוני זה, אין מגבלה על ההפקדה, כלומר ניתן להפקיד סכום כסף באופן חד פעמי או להפקיד חיסכון חודשי בהוראת קבע באופן שוטף.

קופת גמל להשקעה –

קופת חסכון פנסיוני שמיועדת לטווח קצר, בינוני וארוך. בניגוד לחסכונות בבנק, בחיסכון זה, הכספים הינם נזילים בכל זמן ורגע נתון ללא עמלות פירעון מוקדם או קנסות.

הכספים המושקעים במסלול חיסכון והשקעה זה ולים השונים בהתאם להעדפותיו ובחירתו של החוסך וכן על פי רמת הסיכון המתאימה ונכונה עבורו.

המסלולים בקופת גמל להשקעה מתחילים ברמת סיכון נמוכה וזאת כאשר מדובר במסלול סולידי של קופה ללא מניות ומגיעים עד לקופה הנחשבת לתנודתית ומסוכנת במסלול של מניות.

במסלול חסכונות והשקעות בקופת גמל להשקעה ובשונה מהשקעה בקרנות נאמנות או בתיקי השקעות, קיימת אפשרות לשנות את מסלול ההשקעה במהלך תקופת ההשקעה והחיסכון וזאת ללא אירוע מס, כאשר תשלום המס יבוצע ביום המשיכה.

היתרונות הנוספים בתוכנית זו הינם: פטור מדמי משמורת ומשעור הוספה וכן פטור מעמלת מכירה וקניה. בעת קבלת הקצבה החודשית מהכספים שנחסכו, רווחי ההון שנצברו ונחסכו לכל אורך השנים יהיו פטורים מתשלום מס רווחי הון וכך גם הקצבה תהיה פטורה.

תיקון 190 קופות גמל –

הוקמה במקור לצורך הגדלת הקצבה בגיל פרישה, אולם ניתן למשוך את הכספים בכל זמן שכן הכסף הינו נזיל בכל רגע נתון וזאת במידה ומתקיימים שני תנאים:

• הלקוח – החוסך הגיע לגיל 60

• החוסך זכאי ומקבל מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים קצבה בגובה מינימום, לא כולל ביטוח לאומי.
באפיק השקעה וחיסכון זה, מס רווחי הון שמוטל הינו בשיעור מופחת של 15 אחוזים נומינלי וזאת במקום 25%עשרים וחמישה אחוזים ריאלי.

מבדק פנסיוני וביטוחי מלא ומקיף מידי אנשי מקצוע

מבדק פנסיוני וביטוחי מלא הינו שירות ותהליך מועיל וחיוני שבסופו הלקוח מקבל תמונה ברורה, בהירה, מפורטת ומדויקת של כל החסכונות והביטוחים הקיימים תחת השם שלו, בין אם שהם חדשים או ישנים.

למעשה, באמצעות הבדיקה המקיפה והיסודית, בהחלט ייתכן שתגלו ביטוחים וכספים שכלל לא הייתם מודעים להם. המבדק הפנסיוני והביטוחי מורכב משני היבטים:

• פיננסים –

התייחסות מפורטת ורחבה לביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות ובמקביל מוצעים ללקוחות מגוון רחב של פתרונות כלכליים טובים ומשתלמים לטיפול וניהול הכספים הפנויים שעומדים לרשותכם: חסכונות בנקאיים, תיקי השקעות, ניירות ערך ופיקדונות שמתנהלים בסביבה של ריבית נמוכה השואפת לאפס.

• ביטוח –

במבדק הזה ניתנת התייחסות רחבה ומעמיקה לביטוח בריאות וסיעוד, נכות, תאונות אישיות ואובדן כושר עבודה, מחלות קשות וביטוחי חיים.

המומחים הפנסיונים המנוסים יעברו יחד אתכם על הביטוחים השונים שקיימים כיום לכם ולבני משפחתכם ויבדקו בצורה מעמיקה ומדוקדקת מצבים של כפל ביטוח שבגינם אתם משלמים פעמיים על אותו הכיסוי הביטוחי, אולם במקרה ביטוחי שעלול להתרחש חלילה, אתם תזכו לקבל פיצוי פעם אחת בלבד.

לסיכום, כאשר מדובר על חסכונות והשקעות לפנסיה מומלץ וחשוב להיוועץ עם אנשי מקצוע מומחים בתחום. הליווי והייעוץ המקצועי מספק ערך מוסף רב שמתבטא לאורך השנים בעודף תשואות, חיסכון משמעותי בעלויות, שיפור ניכר בביצועים של התיק הפיננסי וכן בהגנה אופטימלית לכם ולבני המשפחה.

תיק חיסכון פנסיוני וביטוח לגיל פרישה שנבנה בצורה נכונה ומאוזנת על ידי מומחים, יותאם ויענה על הצרכים האישיים האמיתיים שלכם ושל משפחתכם ולאורך זמן מדובר בחיסכון כספי משמעותי ויצירת ביטחון פיננסי.

מעוניינים לשוחח עם יועץ פנסיוני? השאירו את הפרטים: