ריבית הפריים במשק כבר הגיעה ל-5.25%, ולפי התחזיות, עלולה להמשיך לטפס. כתוצאה מכך, ההלוואות שאנחנו לוקחים מתייקרות – ויותר מתמיד, חשוב להשוות בין האלטרנטיבות
לאחר שבמשך יותר מעשור היתה הריבית במשק, בישראל, בארה"ב ובמדינות רבות אחרות, ברמה אפסית – בתקופה האחרונה אנו רואים מהלכים מדורגים של העלאת הריבית מצד הבנקים המרכזיים. בישראל, עומדת כיום ריבית הפריים על 5.25% וקיימת אפשרות ממשית כי מתווה העלייה יימשך.
לגובה הריבית המטפס יש השפעה רבה על כל מי שנוטל הלוואה – שכן שיעור הריבית הוא זה שקובע מה יהיה "מחיר" ההלוואה, כלומר, כמה כסף יצטרכו להחזיר הלווים מעבר לסכום ההלוואה עצמה. כך שאם בעבר הריבית היתה גורם זניח יחסית במערך השיקולים שיש להביא בחשבון בעת נטילת הלוואה – כיום כבר מדובר בגורם משמעותי שחשוב להבין כיצד ישפיע על דרך נטילת ההלוואה, ועל עצם הכדאיות שלה.
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
למה חשוב לשים לב כאשר מתכננים לקחת הלוואה?
כאמור, הריבית העולה מייקרת את ההלוואות עבורנו – מאחר שפירוש העלייה הוא שנצטרך להחזיר סכום כסף גבוה יותר לגורם המלווה, בין אם מדובר בבנק או בגופים אחרים. לכן, בטרם נטילת הלוואה, חשוב לשקלל את גובה הריבית. ניתן להשתמש לצורך כך במחשבון הלוואות, בו מזינים את סכום ההלוואה הכולל, גובה הריבית, תקופת ההחזר וכן הלאה. כך מקבלים את התמונה המלאה – כמה כסף נידרש להחזיר מדי חודש, וכמה תעלה לנו ההלוואה בסך הכל.
ממי אפשר לקחת הלוואה?
עד לפני כמה שנים, הכתובת העיקרית לכל מי שרצה הלוואה היתה סניף הבנק בו התנהל החשבון שלו. ואולם בשנים האחרונות התרחבה התחרות בתחום ההלוואות, ניתן ליטול הלוואות מבנקים אחרים, מחברות אשראי, הלוואות דרך קרן הפנסיה או קופת הגמל, וכמו כן, התפתח שוק אשראי חוץ-בנקאי שמציע אלטרנטיבות כגון: הלוואה חוץ-בנקאית*, ועוד. לכל אלטרנטיבה יתרונות וחסרונות משלה – הן מבחינת הריבית על ההלוואה, הן מבחינת המהירות והנוחות של בקשת ההלוואה והאישור שלה והן מבחינת התנאים. את כל אלו ועוד חשוב לשקול טרם בחירת ההלוואה, כך שנוכל לבחור את ההלוואה המתאימה לנו ביותר.
כך למשל, בהלוואה דרך חברות האשראי, במקרים רבים ניתן לשקול לקבל הלוואה חוץ בנקאית מיידית. זאת, בעוד שבקשת הלוואה מהבנק היא ארוכה ומסורבלת לעיתים, עם צורך במילוי טפסים, המתנה לאישור וקבלת הכסף לחשבון ועוד.
מעקב אחר הוצאות והכנסות
ברוב המקרים, את ההלוואה שלקחנו אנחנו מחזירים בתשלומים חודשיים – כך שהם משפיעים משמעותית על ההתנהלות הכלכלית של משק הבית בתקופה זו. בטרם נטילת ההלוואה, מומלץ לאסוף את כל המידע על ההוצאות של משק הבית אל מול ההכנסות, כדי להבין מה יהיה חלקו של ההחזר החודשי מכלל ההכנסה הפנויה של משק הבית. גם לאחר שנטלתם הלוואה, חשוב לנהל מעקב קבוע אחרי ההוצאות וההכנסות, כדי לוודא שלא מתפתח בחשבון "בור תזרימי" וכי באפשרותנו להמשיך להחזיר את ההלוואה מדי חודש, בלי להיכנס למשיכת יתר או להעמיק אותה.
האם הלוואה היא אכן הפתרון המומלץ?
כשאנו זקוקים לסכום כסף, שאין לנו בחשבון הבנק, הלוואה מבנק או גורם חוץ בנקאי יכולה להיות פתרון מתאים – אך כדאי לבדוק אפיקי פעולה אחרים. כך למשל, ייתכן שנוכל לקחת הלוואה מבן משפחה, ללא ריבית; לפדות חיסכון שמתנהל בבנק, או קרן השתלמות שעברו חמש שנים מרגע פתיחתה, וכן הלאה. זאת, מתוך הבנה שהלוואה כרוכה בעלויות נוספות ומעמיסה על התקציב של משק הבית – כך שחשוב לבדוק האם יש חלופות טובות.
בשורה התחתונה, הריבית שעולה כמעט בכל העולם מהווה גורם משמעותי שיש להתחשב בו בכל הקשור להתנהלות פיננסית – בדגש על הלוואות, שהתייקרו משמעותית ואולי אף ימשיכו להתייקר. לכן, חשוב לבדוק היטב את השפעת הריבית על ההלוואה שאנו שוקלים לקחת, לחפש אלטרנטיבות ולוודא כי נוכל לעמוד בהחזרים ובתנאים.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
