חיסכון לכל ילד: מי הפסיד ומי הרוויח ואיפה הושקעו מירב הכספים – כל הפרטים

בינואר 2017 השיקו משרד האוצר והמוסד לביטוח לאומי תוכנית חיסכון לטווח ארוך שנועדה להבטיח לכל ילדי וילדות ישראל חיסכון שישמש אותם בהגיעם לגיל 18 או 21 ויעזור להם בתחילת דרכם כבוגרים. התוכנית היא המשך של יוזמות שבהם היה מעורב הביטוח הלאומי.

במסגרת התוכנית המדינה מפקידה מדי חודש, נוסף על קצבת הילדים, 52 ש"ח (להלן "הפקדת בסיס") בתוכניות חיסכון או בקופת גמל – על-פי בחירתם של ההורים. ההורים זכאים להפקיד סכום נוסף של 52 ש"ח מכספי קצבת הילדים שהם זכאים לה, ובכך להכפיל את סכום ההפקדה החודשית לחיסכון (להלן "הפקדה נוספת"). ההפקדה הנוספת מופחתת מקצבת הילדים המשולמת להורים בעבור הילד.

בשנת 2016 נערך מכרז לבחירת גופים פיננסיים כמנהלי הכספים של התוכנית. נבחרו בו 22 גופים פיננסיים – 9 בנקים ו-13 קופות גמל – ולאחר שקופה אחת ביקשה לבטל את השתתפותה נותרו 12 קופות גמל. באוקטובר 2021 התמזגו שני זוגות של קופות גמל: הלמן אלדובי עם הפניקס פנסיה וגמל (לשעבר אקסלנס) ופסגות עם הראל, וכל ההפקדות והמענקים הועברו לקופות החדשות. בעבור ניהול כספי החיסכון הביטוח הלאומי משלם לבנקים דמי תפעול של 6 אג' לכל שורת דיווח ולקופות הגמל דמי ניהול בשיעור של 0.23% לשנה מהכספים הצבורים בקופות.

להפקדת התשלומים החודשיים יש כאמור שתי אפשרויות – בנקים או קופות גמל. מי שבחרו בקופת גמל (ההורים או הילד אם מלאו לו 18), יכולים במהלך השנים לנייד את הכספים בין הקופות השונות או בין מסלולי ההשקעה באותה קופה, אך אינם יכולים לעבור לחיסכון בבנק. מי שבחרו בבנק יכולים לעבור בין מסלולי חיסכון שונים באותו בנק (בתנאי שבחרו בתחנת יציאה אחת לחמש שנים), אך לא בין הבנקים השונים וגם לא לקופת גמל.

בהתאם לחוק, הזכאות לחיסכון היא לילדים שטרם מלאו להם 18 שנים במאי 2015. מאחר וכפי שיפורט בהמשך בתחילת פתיחת הקופות נעשתה בינואר 2017, הרי שעבור תקופה של עשרים החודשים בין 5/2015 ל-12/2016 ("תקופת הרטרו"), הסכום הכולל עבור זכאות מלאה לכל ילד עמד על 1,000 ₪ אותם המדינה השלימה בתכניות החיסכון של ילדים אלה.

ב-2022 הופקד לתוכניות החיסכון סך של 3.048 מיליארד ₪, סכום זה כולל תשלומים שוטפים כאמור לעיל ותשלומים נוספים ע"י ההורים. בסך הכל הועברו מאז פתיחת התוכנית 17.8 מיליארד ₪ לתוכניות החיסכון.

הדוח הנוכחי סוקר נתונים עיקריים על תכנית חיסכון ארוך טווח לילדים, כפי שדווחו לביטוח הלאומי על ידי הבנקים וקופות הגמל (מעודכן לדצמבר 2022), ומציג מידע כולל על חסכונות שנפתחו במהלך שנות הפעלת התכנית ופירוט על החסכונות שנפתחו בשנת 2022.

ממצאי התוכנית

1. תוכניות החיסכון הפעילות בתום שנת 2022

• בדצמבר 2022 היו 3,499,261 תכניות חסכון פעילות. 117,166 תכניות חיסכון נפדו במלואן ב-2022 וסך הפדיון שלהן היה 559 מיליון ₪.
• 760,917 מהתוכניות הפעילות בסוף 2022 (22%) התנהלו בבנקים ו-2,738,344 (78%) בקופות גמל.
• מכלל החסכונות שדווחו על ידי גופי ההשקעות ב-2022, ב-2,041,462 (56%) נבחר מסלול החיסכון על-ידי ההורים וב-1,193,907 (33%) על-ידי הביטוח הלאומי משום שההורים לא בחרו במסלול השקעה. ב-12% מהתוכניות גופי ההשקעות לא פרטו מיהו הגורם שבחר את מסלול ההשקעה (ביטוח לאומי או ההורה), כנראה כתוצאה מניוד החסכונות ומיזוג בין גופי השקעות במהלך השנים. החל בינואר 2020 הכללים לבחירת מסלול ההשקעה למי שהוריו לא בחרו מסלול: לילד הראשון קופת גמל בסיכון נמוך ומהילד השני בנק או קופת גמל (לפי הבחירה הקודמת של ההורים). החל בדצמבר 2022 עודכן מסלול ברירת המחדל לילד שהוריו לא בחרו מסלול: עבור הילד הראשון ברירת המחדל תהיה באחת מקופות הגמל במסלול סיכון מוגבר, ומהילד השני יהיה המסלול דומה למסלול בו מנוהל החיסכון של הילד שנולד לפניו.

לפי עיבוד נתונים מיוחד של מינהל המחקר והתכנון בביטוח לאומי, שיעור בחירת מסלול ההשקעה על ידי ההורים (בתוכניות שנפתחו מתחילת התכנית ובהן הסתיימה תקופת הבחירה) עומד על 47%.

• ב-1,797,817 (51%) מן התוכניות הפעילות בסוף ב-2022 ההורים בחרו בהפקדה של 52 ₪ נוספים.
• התפלגות החסכונות שהיו פעילים בתום 2022 בחלוקה לבנקים וקופות גמל.

• בבנקים (בסדר אלפביתי):

• בקופות גמל (בסדר אלפביתי):

* באוקטובר 2021 התמזגה הלמן אלדובי עם הפניקס פנסיה וגמל (לשעבר אקסלנס) ופסגות עם הראל.

1. הפקדות ורווח מתחילת התוכנית

• מינואר 2017 עד סוף 2022 הועברו לתוכניות החיסכון כספים בסכום כולל של 17.813 מיליארד ₪ – 12.953 מיליארד ₪ (73%) הופקדו על-ידי הביטוח הלאומי (הפקדת בסיס) ו-4.860 מיליארד ₪ (27%) הופקדו במסגרת ההפקדה הנוספת של ההורים המופחתת מקצבת ילדים.
• הרווח הכולל מההפקדות בבנקים ובקופות הגמל מהפעלת התוכנית שדווח בסוף 2022 הסתכם ב-1.138 מיליארד ₪.
• סכומי ההפקדות והרווח שדווחו בסוף 2022 בחלוקה לבנקים וקופות גמל.

• בבנקים (בסדר אלפביתי):

• בקופות גמל (בסדר אלפביתי)

* באוקטובר 2021 התמזגה הלמן אלדובי עם הפניקס פנסיה וגמל (לשעבר אקסלנס) ופסגות עם הראל.

1. מענקים ששולמו ב-2022

• ל-184,968 מן הילדים מלאו 3 שנים במהלך 2022 והופקדו בעבור מענקי גיל 3 בסכום כולל של כ-48.3 מיליון ₪ (סכום המענק 261 ₪).
• ל-149,759 מן הילדים מלאו 18 במהלך 2022 והופקדו בעבורם מענקי גיל 18 בסכום כולל של כ-78.2 מיליון ₪ (סכום המענק 522 ₪).
• ל-85,976 מן הילדים מלאו 21 במהלך 2022 והופקדו בעבורם מענקי גיל 21 (מי שלא פדו את הכספים בגיל 18) בסכום כולל של כ-44.9 מיליון ₪ (סכום המענק 522 ₪).

1. תוכניות החיסכון שנפתחו ב-2022

• בשנת 2022 הועברו לתוכניות החיסכון שנפתחו באותה שנה כספים בסכום כולל של כ-140 מיליון ₪, 115.2 מיליון ₪ בהם הופקדו על-ידי הביטוח הלאומי (הפקדת בסיס) ו-24.8 מיליון ₪ הופקדו במסגרת ההפקדה הנוספת של ההורים המופחתת מקצבת ילדים.
• בניגוד לשנה קודמת, בחסכונות שנפתחו בקופות הגמל בשנת הדיווח (2022) עם ההתפתחויות בשוק ההון חל הפסד שהסתכם בכ-3 מיליון ₪. בהפקדות בבנקים היה רווח בחסכונות שנפתחו ב-2022 שהסתכם בכ-189 אלף ₪.
• בשנת 2022 נפתחו תוכניות חיסכון בעבור 196,310 ילדים, 109,218 מהם נולדו במהלך השנה. 15% מהחסכונות נפתחו בבנקים ו-85% בקופות גמל.
• ב-2022 נולדו 182,360 ילדים^[5] ועד תום השנה נפתחו 109,218 תוכניות בעבור ילדים אלה, לשאר הילדים עדיין לא נבחרו תוכניות משום שחודשי הבחירה של ילידי המחצית השנייה של השנה עדיין לא הסתיימו. ל-70,536 מן הילדים שעבורם נפתחה תוכנית חסכון (65%) הוריהם בחרו מסלול השקעה ול-38,682 (כ-35%) נבחר מסלול ההשקעה לפי ברירת המחדל על ידי הביטוח הלאומי, שיעור דומה לזה שנמצא בשנים קודמות.
• מ-38,682 ילדים שהוריהם לא בחרו בעבורם תוכנית, 7,965 (21%) הם ראשונים במשפחה, ו-30,717 ילדים (79%) הם שניים ואילך – ולהם נבחר בנק או קופת גמל לפי בחירת הוריהם לילד או ילדים קודמים. משמעות הדבר שלאף אחד מן הילדים הללו לא נעשתה הפקדה נוספת של 52 ₪.
• מ-70,536 הילדים שנולדו ב-2022 ושהוריהם בחרו בעבורם תוכנית, כ-32% הם ילדים ראשונים ו-68% ילדים שניים או יותר.
• לילדים הראשונים במשפחה שנולדו ב-2022 ונפתחה בעבורם תוכנית חסכון, ל-74% בהם נבחרה תכנית חסכון ע"י ההורים בעוד שבקרב הילדים השניים ואילך במשפחה ל-61% נבחרה תכנית חסכון ע"י ההורים.

לסיכום, מינואר 2017 עד סוף 2022 הועברו כספים בסכום כולל של 17.8 מיליארד ₪ – 23% בהם הופקדו בבנקים ו-77% בקופות גמל. במהלך 2022 הופקדו 3.048 מיליארד ₪ ובסוף השנה היו 3,499,261 תוכניות חיסכון פעילות. לפי הדיווח מגופי ההשקעה בכ-56% מהחסכונות ההורים בחרו את מסלול ההשקעה (וב-12% לא היה פירוט הגורם שבחר את מסלול ההשקעה). לפי עיבוד נתונים מיוחד של מינהל המחקר והתכנון בביטוח לאומי, שיעור בחירת מסלול ההשקעה על ידי ההורים (בתוכניות שנפתחו מתחילת התכנית ובהן הסתיימה תקופת הבחירה – יוני 2022) עומד על 47%. ב-1,797,817 (51%) מן התוכניות הפעילות בסוף 2022 הופקדו 52 ש"ח נוספים על ידי ההורים.

בשנת 2022 נולדו כ- 182 אלף ילדים ולכ-109 אלף ילדים נפתחו תוכניות חיסכון עד סוף השנה. שיעור בחירת מסלול השקעה על ידי ההורים בתוכניות חסכון אלו היה 65%. אם עד תום התקופה לא יהיו עוד בחירות של הורים, שיעור הבחירה בתוכניות חיסכון לילדים שנולדו ב-2022 יהיה כ-39%. שיעור זה צפוי לעלות משום שבעת כתיבת שורות אלה עדיין לא הסתיימה הבחירה לילידי המחצית השנייה של 2022. ל-38,682 מילידי 2022 שתקופת הבחירה של הוריהם הסתיימה (35%), לא נבחרה תוכנית ולא בוצעה הפקדה נוספת על ידי הוריהם. יש לציין ששיעורי הבחירה וההפקדה הנוספת ב-2022 דומים לשיעורים אלה בשנים 2021-2018.

בשנת 2022 שולמו כ-421 אלף מענקים לילדים שהגיעו לגיל 3, 18 ו-21 בסכום כולל של כ-171.3 מיליון ₪.

תוכנית חסכון לכל ילד, היא כאמור המשך של יוזמות בהן היה מעורב הביטוח הלאומי שהתמקדו בין היתר בעידוד חיסכון למשפחות מעוטות הכנסה באמצעות הפקדה נוספת של הממשלה למשפחות אלה, כך שיגדילו את החיסכון לילדים. בדרך זו אפשר להגדיל משמעותית את גובה החיסכון לילדים במשפחות אלו ולצמצם את העוני של הילדים כשיגיעו לבגרות ולהגדיל את המוביליות החברתית כלכלית.

לסיכומו של דבר מפתיחת התוכנית חיסכון לכל ילד הופקדו כ-18 מיליארד ש"ח לילדים בישראל, מעל 3 מיליארד ש"ח הופקדו בשנה האחרונה.

מתוך התוכניות הפעילות רק 51% מההורים בחרו להפקיד 52 ₪ נוספים. כמו –כן אי בחירת מסלול עבור הילדים, לפי נתוני הביטוח הלאומי הם ילדים שניים ואילך.

כחלק מהמעקב אחר תוכנית 'חיסכון לכל ילד' על ידי מינהל המחקר של הביטוח הלאומי עולה שבסוף שנת 2022 היו כ-3.5 תוכניות חיסכון פעילות, כאשר 117,166 תוכניות חיסכון נפדו השנה במלואן כשסך הפידיון שלהן היה כ-559 מיליון ₪.

760,917 מהתוכניות הפעילות, שהן 22% התנהלו בבנקים ומעל ל-2.7 מיליון (78%) בקופות גמל. מכלל החסכונות שדווחו על ידי גופי ההשקעות 56% (מעל ל-2 מיליון חסכונות) נבחרו על ידי ההורים ו-33% (כ-1.19 מיליון חסכונות) על ידי הביטוח הלאומי, לאחר שההורים לא בחרו עבור ילדיהם מסלול.

כזכור, החל מדצמבר 2022 הכללים לבחירת מסלול ההשקעה למי שהוריו לא בחרו מסלול: לילד הראשון ברירת המחדל תהיה אחת מקופות הגמל במסלול סיכון מוגבר, ומהילד השני יהיה המסלול דומה למסלול בו מנוהל החיסכון של הילד שנולד לפניו.

1,797,817 (51%) מן התוכניות הפעילות ההורים בחרו בהפקדה של 52 ₪ נוספים לתוכנית החיסכון של ילדיהם. רק בשנת 2022 נולדו 182,360 ילדים ל-70,536 מן הילדים שעבורם נפתחה תוכנית חסכון (65%) הוריהם בחרו מסלול השקעה ול-38,682 (כ-35%) נבחר מסלול ההשקעה לפי ברירת המחדל על ידי הביטוח הלאומי, שיעור דומה לזה שנמצא בשנים קודמות.

מ-38,682 ילדים שהוריהם לא בחרו בעבורם תוכנית, 7,965 (21%) הם ראשונים במשפחה, ו-30,717 ילדים (79%) הם שניים ואילך – ולהם נבחר בנק או קופת גמל לפי בחירת הוריהם לילד או ילדים קודמים. משמעות הדבר שלאף אחד מן הילדים הללו לא נעשתה הפקדה נוספת של 52 ₪.

מ-70,536 הילדים שנולדו ב-2022 ושהוריהם בחרו בעבורם תוכנית, כ-32% הם ילדים ראשונים ו-68% ילדים שניים או יותר.

התפלגות החסכונות שהיו בבנקים מראה כי מירב החסכונות (40.3%) הם בבנק הפועלים, לאחר מכן בנק לאומי (20.1%) ואז בנק מרכנתיל (10.9%). את הרשימה סוגרים הבנקים אוצר החייל ובנק מסד. בקופות הגמל מירב החסכונות (35.8%) נמצאים באלטשולר שחם, לאחר מכן ב-'הראל' ( 23.3%) הקופות גמל לאחר מכן 'הפניקס פנסיה וגמל' (7.9%). את הרשימה סוגרות אינפיניטי (3.5%) וסלייס (3.1%).

מתחילת התוכנית 'חיסכון לכל ילד' שנפתחה בשנת 2017 מינואר 2017 עד סוף 2022 הועברו לתוכניות החיסכון כספים בסכום כולל של 17.813 מיליארד ₪ – 12.953 מיליארד ₪ (73%) הופקדו על-ידי הביטוח הלאומי (הפקדת בסיס) ו-4.860 מיליארד ₪ (27%) הופקדו במסגרת ההפקדה הנוספת של ההורים המופחתת מקצבת ילדים.

במהלך כל השנה שחלפה – הועברו לתוכניות החיסכון שנפתחו באותה שנה כולל של כ-140 מיליון ₪, 115.2 מיליון ₪ בהם הופקדו על-ידי הביטוח הלאומי (הפקדת בסיס) ו-24.8 מיליון ₪ הופקדו במסגרת ההפקדה הנוספת של ההורים המופחתת מקצבת ילדים.

על פי הדיווחים שהועברו בחלוקה לבנקים וקופות הגמל נמצא כי מבין הבנקים הרווח הגדול ביותר הוא בבנק הפועלים ודיסקונט הוא הגדול ביותר בהלימה למספר התוכניות שם. בקופות הגמל אלטשולר שחם עם הרווח הגדול ביותר ועומד על מעל ל-390 מיליון ₪, לאחריהם 'הראל' עם רווח של 207.1 מיליון ₪ וסוגרת את הרשימה 'סלייס' עם רווח של 8.5 מיליון ₪.

בניגוד לשנה 2021, בחסכונות שנפתחו בקופות הגמל בשנת הדיווח (2022) עם ההתפתחויות בשוק ההון חל הפסד שהסתכם בכ-3 מיליון ₪. בהפקדות בבנקים היה רווח בחסכונות שנפתחו ב-2022 שהסתכם בכ-189 אלף ₪.

יש לציין, כי החסכונות נמדדות לאורך כל תקופת החיסכון עד גיל 18 או 21 לכשפותחים את הקופה. כמו כן, באתר הביטוח הלאומי ניתן לבדוק ולשנות את מסלול ההשקעה בהתאם לנתונים, במספר פעולות פשוטות.

כזכור, עם פתיחת החיסכון מופקדים מענקים שונים במהלך התקופה. על פי נתוני הביטוח הלאומי במהלך כל שנת 2022 לכ-185 אלף מן הילדים מלאו 3 שנים במהלך 2022 והופקדו בעבור מענקי גיל 3 סכום כולל של כ-48.3 מיליון ₪, לכ-150 אלף ילדים מלאו 18 במהלך השנה והופקדו עבורם מענקים בסכום כולל של 78.2 מיליון ₪. לגיל 21 הגיעו כ-86 אלף ילדים והופקדו עבור מי שלא פדה את החיסכון בגיל 18 מענקים נוספים בעלות של כ-44.9 מיליון ₪.

כזכור במהלך שנת 2022 וב-2023 מתוך אמונה ומדיניות יזומה של הביטוח הלאומי לעידוד חיסכון למשפחות ולטובת צמצום האי שוויון והעוני של הילדים כשיגיעו לבגרות והגברת המוביליות החברתית – יצא הארגון בקמפיין ארצי להגברת המודעות ויצירת אקטיביות בקרב ההורים לבחירת מסלול עבור ילדיהם, הפקדה נוספת וחיסכון ופתיחת תוכנית על ידי ההורים ולא כברירת מחדל.

לאחר הקמפיין הראשון בשנת 2022 – בטרם הפרסום היו בין 1400 ל-1500 פתיחות של תוכניות חיסכון, ולאחר מכן הנתונים קפצו ל-8200 בחודש. על פי נתוני הביטוח הלאומי בעוד רק כ- 1800 הורים ביצעו הפקדה נוספת חודשים לפני הקמפיין, בעיצומו המספרים עלו באופן משמעותי והגיעו לכ-43,000 הורים.

הקמפיין הנוסף עלה לפני מספר חודשים ספורים ובביטוח הלאומי ביקשו לבדוק את ההשפעה על הילדים השניים ואילך. נמצא, שמספר ההורים שהכפילו והפקידו סכום של 52 ₪ נוספים לילד לפני הקמפיין הייתה קצת מעל 500 הורים לילד ראשון וכ-2000 לילד שני. לאחר הקמפיין ההפקדות לילד ראשון קפצו לכ-4000 לילד ראשון ויותר מ-27 אלף הכפלות עבור ילדים שניים ואילך.

ירונה שלום, מ"מ מנכ"ל הביטוח הלאומי ציינה כי "הביטוח הלאומי מאמין בלב שלם שמעבר למתן קצבאות, יש לו אחריות ציבורית למוביליות חברתית וסיוע בצמצום פערים. תוכנית 'חיסכון לכל ילד' היא תוכנית חשובה לטובת צמצום האי שוויון והבטחה שילדים בגיל 21 יוכלו לקבל סכום מכובד שיאפשר להם להתחיל ללמוד, לפתוח עסק ולהתחיל בנקודת פתיחה טובה יותר את חייהם הבוגרים."

עוד אמרה כי "הביטוח הלאומי ממשיך כל העת לפנות אל ההורים וליידע אותם על הזכויות שלהם, גם בהקשר זה וזאת לטובת בחירת מסלול חיסכון טוב לילדים, הפקדה נוספת שיכולה לעשות שינוי מהותי ואקטיביות הורית עבור עתיד טוב יותר לילדיהם. כל הפרטים והמידע נמצא באתר של הביטוח הלאומי בצורה קלה ונגישה כדי להבטיח את מקסום הזכויות הן של ההורים והן של הילדים".