קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הפופולריים והמשתלמים ביותר בישראל. עם זאת, רבים מאיתנו עושים טעויות שעלולות לפגוע משמעותית בפוטנציאל החיסכון שלנו בקרן ההשתלמות.
בין אם מדובר בבחירות לא מושכלות, חוסר מודעות להטבות השונות, או פעולות פזיזות, הטעויות הללו יכולות לעלות לנו בכסף רב לאורך זמן.
בכתבה זו נסקור מספר טעויות נפוצות שחוסכים עושים בניהול קרן ההשתלמות שלהם, ונסביר כיצד להימנע מהן על מנת למקסם את התועלת מאפיק חיסכון זה.
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
בחירת מסלול השקעה לא מתאים
ביצועי קרן השתלמות מושפעים במידה רבה ממסלול ההשקעה הנבחר, מתוך מגוון מסלולי השקעה סולידיים יותר או פחות. רבים מהחוסכים בוחרים מסלול השקעה באופן אקראי או נשארים במסלול ברירת המחדל מבלי לשקול את מצבם האישי.
חשוב להתאים את מסלול ההשקעה לגיל החוסך, רמת הסיכון המתאימה ומטרות החיסכון שלכם. אל תהססו להתייעץ בנושא עם מומחה – בסופו של דבר מדובר בכסף שלכם, ואתם רוצים שהוא יעבוד בשבילכם בצורה הטובה ביותר.
משיכת כספים לפני תום תקופת החיסכון
ככלל, הכספים בקרן השתלמות נזילים וניתנים למשיכה ללא מס לאחר שחלפו שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה. עם זאת, משיכה מוקדמת עלולה להשפיע משמעותית על החיסכון שלכם.
ראשית, משיכה מוקדמת תוביל לחיוב במס רווחי הון של 25% על הרווחים שנצברו, ובמקרים מסוימים אף יותר. שנית, משיכה מוקדמת מונעת מהכספים להמשיך ולצבור רווחים לאורך זמן, מה שעלול לפגוע משמעותית בסכום הסופי שתקבלו.
חשוב לציין כי קיימים מקרים חריגים בהם ניתן למשוך כספים לאחר שלוש שנים למטרות מסוימות כמו השתלמות או לימודים, ללא חיוב במס. לפני כל החלטה על משיכה מוקדמת, מומלץ לשקול בכובד ראש את ההשלכות ארוכות הטווח ולהתייעץ עם מומחה בעל רישיון.
חוסר מעקב אחר ביצועי הקרן
חוסכים רבים שוכחים מקרן ההשתלמות שלהם ואינם עוקבים אחר ביצועיה. חשוב לבדוק את תשואות הקרן שלכם באופן תקופתי ולהשוות אותן לקרנות אחרות בשוק.
מעקב שוטף מאפשר לחוסך לשקול מעבר לקרן או מסלול אחר אם הביצועים אינם משביעי רצון לאורך זמן. ניתן לבחון את התשואות באתר של החברות המנהלות ובתי ההשקעות, או דרך אתר "גמל. נט".
יחד עם זאת, חשוב להדגיש כי ביצועי העבר אינם מהווים ערובה או אינדיקציה מהימנה לתוצאות העתידיות של הקרן.
אי הפקדה מקסימלית לקרן
חוסכים רבים, בין אם שכירים או עצמאים, אינם מנצלים את מלוא ההפקדה לקרן ההשתלמות. עבור שכירים, הגדלת ההפקדות עד לתקרה המותרת יכולה להגדיל משמעותית את החיסכון לטווח הארוך, תוך ניצול מקסימלי של הטבות המס. זה נכון במיוחד כאשר המעסיק מוכן להגדיל את חלקו בהפקדות במקביל להגדלת חלק העובד.
לעצמאים, הפקדה מקסימלית היא קריטית אף יותר, שכן הם נושאים באחריות מלאה להפקדות שלהם. רבים מהעצמאים אינם מפקידים את הסכום המרבי המותר, ובכך מפסידים לא רק באי מיצוי החיסכון עצמו, אלא גם את הטבות המס המשמעותיות הנלוות להפקדות אלו. חשוב לזכור כי הפקדה מקסימלית, הן לשכירים והן לעצמאים, מאפשרת ליהנות ממלוא הטבות המס ולמקסם את פוטנציאל הצמיחה של החיסכון לאורך זמן.
מובא כמידע כללי על ידי מנורה מבטחים פנסיה וגמל בע"מ, המנהלת את מנורה מבטחים השתלמות, ועוסקת בשיווק (ולא בייעוץ) פנסיוני. אין באמור משום המלצה, התחייבות או תחליף להתאמת החיסכון לצרכיו של אדם על ידי בעל רישיון כדין. החיסכון בקרן השתלמות בכפוף להוראות הדין, והתקנון, ובכל מקרה של סתירה בין האמור לעיל לבין הוראות אלה תגברנה האחרונות בלבד.
