התאמת מועד החיוב בכרטיס האשראי יכולה להשפיע דרמטית על תזרים המזומנים שלנו ולספק מרווח נשימה משמעותי. מה צריך לבדוק לפני שבוחרים מועד חיוב – ואיך אפשר להפיק ממנו את המיטב
תוכן ממומן ע"י אמריקן אקספרס (אקספרס פרימיום)
• זאת ההזדמנות שלך! נסדר לך קריירה ונלווה אותך להצלחה - לפרטים נוספים לחצו כאן
גם לכם קרה שעמדתם מול הוצאה משמעותית בכרטיס האשראי – ואז התחלתם להתלבט האם כדאי לבצע אותה עכשיו, או לדחות אותה בעוד כמה ימים? לפעמים, אנחנו מרגישים שההוצאות רודפות זו את זו במהירות – נדמה שכולם עשו יד אחת נגדנו: מייבש הכביסה התקלקל וצריך להחליף אותו ממש עכשיו, הילדה צריכה טיפול שיניים יקר ואי אפשר לחכות איתו, התשלום על כרטיסי טיסה שרכשנו לפני חודשיים יורד דווקא מחרתיים מהחשבון, ובגדול – נראה שחשבון הבנק שלנו עומד לספוג מכה רצינית שלא התכוננו אליה בזמן שלא מתאים לנו.
כרטיס אשראי הוא מוצר שהביא לחיינו יתרונות רבים. בתחילה, הוא שיחרר אותנו מהצורך להחזיק בארנק שלל שטרות ומטבעות ולחפש כספומטים כשנתקענו בקופה בסופר ללא מזומן; ובהמשך, ההתפתחויות הטכנולוגיות אפשרו לנו לקנות כמעט כל דבר בלי להגיע בכלל לחנות, הודות לאפשרות הרכישה אונליין באמצעות מספר הכרטיס. עם זאת, העובדה שהחיובים בכרטיס יורדים מחשבון הבנק שלנו בדרך כלל בבת אחת, יכולה להוות אתגר שמקשה עלינו להתנהל כלכלית. עם זאת, לא מדובר בגזירת גורל אלא בהזדמנות: חברות האשראי מאפשרות לנו לבחור בדיוק את יום החיוב המתאים לנו, כך שהכרטיס יעבוד עבורנו – ולא ההיפך.
ההחלטה על מועד החיוב החודשי של כרטיס האשראי יכולה להשפיע על יכולת ניהול הכסף וההוצאות שלנו, ולתרום להתנהלות כלכלית חכמה יותר. בכתבה זו, נסביר מהו מועד החיוב באשראי, כיצד הוא משפיע על תזרים המזומנים שלנו, ומה היתרונות של היכולת לבחור במועד המתאים עבורנו.
מועד חיוב באשראי – איך זה עובד?
כשאנחנו משתמשים בכרטיס אשראי, כל הרכישות שאנו מבצעים במהלך החודש מצטברות, ויורדות מחשבון הבנק שלנו במועד קבוע – שנקרא "מועד חיוב". אם ביצענו רכישה ב-2 באפריל, למשל, והחיוב הקבוע שלנו הוא ב-10 בכל חודש, הרכישה תרד מחשבוננו ב-10 באפריל (יחד עם כל העסקאות האחרות שביצענו מאז 10 במרץ – מועד החיוב הקודם). אם ביצענו רכישה ב-15 באפריל, היא תרד מהחשבון רק ב-10 במאי. משמעות הדבר היא שרוב הכסף שיש לנו בחשבון נשאר כמו שהוא עד למועד החיוב הבא, ומאפשר לנו גמישות תקציבית.
חברות האשראי השונות מציעות מספר אפשרויות למועדי חיוב. חלקן מאפשרות לבחור בין מספר תאריכים קבועים למשל ה-2, או ה-10 לחודש.
איך מועד החיוב משפיע על תזרים המזומנים שלנו?
מאחר שבמועד החיוב יורד סכום כסף משמעותי מחשבון הבנק שלנו, יש לו השפעה מהותית על תזרים המזומנים שלנו. זה בולט במיוחד בפער הזמנים שבין תאריך קבלת המשכורת, לתאריך ירידת החיובים מהחשבון. כך למשל, אם אנחנו מקבלים משכורת מדי 10 בחודש, ויום החיוב הוא היום הראשון בכל חודש – המשמעות היא שהחיוב יורד 10 ימים לפני שהמשכורת נכנסת, מה שעלול לייצר פער תקציבי ואף להותיר אותנו במחסור של כסף נזיל. לעומת זאת, אם נשנה את מועד החיוב ל-10 או 15 בחודש, המשכורת כבר תהיה בחשבון כשהחיוב ירד, ונוכל להימנע מפער זה.
תאריך החיוב משמעותי גם להתמודדות עם רכישות בסכומים גבוהים מהרגיל – כמו כרטיסי טיסה לעונת הקיץ היקרה, מכשירי חשמל גדולים ועוד. אם מועד החיוב הקבוע הוא ה-2 לחודש, ואנחנו משלמים על עסקה יקרה ב-3 לחודש – המשמעות היא שיש לנו כמעט חודש שלם לדאוג לכך שיהיה די כסף בחשבון במועד החיוב הבא כאשר הרכישה תרד מהחשבון. בכך מועד החיוב יכול גם לעבוד לטובתנו באמצעות תכנון רכישות חכם, לצד תכנון תקציבי תואם.
כרטיס אשראי חוץ-בנקאי: גמישות נוספת בתכנון הכלכלי
דרך נוספת להגדיל את השליטה שלנו בתזרים המזומנים היא שימוש בכרטיס אשראי חוץ-בנקאי, כמוAmerican Express® GOLD Card . ראשית, כרטיס חוץ-בנקאי מביא עימו מסגרת אשראי נפרדת מזו הבנקאית – מה שמגדיל את הגמישות הפיננסית שלנו; שנית, כרטיס חוץ בנקאי מאפשר לנו גמישות נוספת בבחירת מועד חיוב שונה מזה של הכרטיסים הבנקאיים שלנו, ובכך לפזר עוד יותר את ההוצאות על פני החודש בצורה מאוזנת. כך, למשל, אם מועד החיוב של הכרטיס הבנקאי הוא ב-10 לחודש, תוכלו לבחור את ה-25 לחודש כמועד החיוב בכרטיס החוץ-בנקאי, ובכך לייצר מרווח זמנים שמאפשר לכם לתכנן באופן חכם את חלוקת ההוצאות השונות בין הכרטיסים.
כלומר, לא רק בחירת מועד חיוב כרטיס האשראי חשובה לצורך התייעלות כלכלית, אלא גם בחירת כרטיס האשראי עצמו. לכרטיס Gold של אמריקן אקספרס יש עוד יתרונות רבים שיעזרו לכם להפוך את ההוצאות שלכם למשתלמות יותר. כך למשל, בכל רכישה באמצעותו צוברים נקודות כחלק מהחברות בתוכנית הנאמנות Membership Rewards® , אותן אפשר להמיר בין היתר לנקודות והנחות לטיסות במגוון חברות תעופה כולל אל על, לקבלת הנחות משמעותיות במגוון רשתות גדולות ומבוקשות, כמו KSP, דרך היין, קרפור ועוד. בנוסף, הכרטיס מאפשר צבירה כפולה של נקודות על רכישות בארנק הדיגיטלי, ומעניק הטבות כמו כניסה לטרקלינים בנמלי תעופה ברחבי העולם, 5 ימי ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום נוסף ושירות לקוחות אישי 24/7.
אז איך בוחרים את מועד החיוב האופטימלי?
- תיאום עם יום קבלת המשכורת – כשמועד החיוב החודשי הוא כמה ימים לאחר קבלת המשכורת, או הכנסה משמעותית אחרת (למשל דמי שכירות מדירה שהשקענו בה) – אנחנו יכולים להיות בטוחים שהכסף כבר בחשבון, כשמועד החיוב מגיע
- תכנון הוצאות גדולות – כשאנחנו יודעים מראש על הוצאה גדולה (כמו חופשה, שיפוץ או רכישת מכשיר חשמלי), אפשר לבצע אותה ממש לאחר ירידת החיוב החודשית, כדי לנצל את תקופת האשראי המקסימלית. ניתן גם לבצע פינוי מסגרת כרטיס אשראי כהכנה להוצאה כזו
- התחשבות בהוצאות קבועות – כדאי לבדוק מתי יורדות ההוצאות הקבועות הגדולות שלנו (משכנתא, שכר דירה, החזרי הלוואה) ולקבוע את מועד החיוב כך שיהיה במרחק של כמה ימים ויאפשר לנו מרווח נשימה כלכלי
- שימוש במספר סוגי כרטיסי אשראי – מי מאיתנו שמחזיק בכמה כרטיסי אשראי מסוגים שונים, כולל כרטיסים בנקאיים וחוץ-בנקאיים, יכול לקבוע להם מועדי חיוב שונים, ובכך לפזר את ההוצאות לאורך החודש ולייצר גמישות כלכלית
בשורה התחתונה, בחירה מושכלת של מועד החיוב בכרטיס האשראי כמו גם של כרטיס האשראי עצמו, יכולה לעזור לנו לשפר באופן משמעותי את ההתנהלות הכלכלית שלנו, ולאפשר לנו שליטה טובה יותר בכספנו.
*בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. בכפוף לתקנון תוכנית ההטבות Membership Rewards
**בכפוף לתקנון תוכנית הגולד ולתנאי ההטבות. התוכנית תקפה לכרטיסים בנקאיים וחוץ בנקאיים, ללא שיוך מועדוני. בתוקף עד ל- 31/12/25. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של פרימיום אקספרס בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה להוביל לריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
